Baufinanzierung als Alleinverdiener

Was früher die Regel war, ist heute noch immer ein etabliertes Modell: Ein Ehepartner versorgt die gesamte Familie mit seinem Einkommen. Alleinverdiener tragen somit die anfallenden Haushaltskosten allein. Möchten Sie dennoch eine Immobilie erwerben oder bauen? Auch wer als Einziger in der Familie berufstätig ist, kann diesen Wunsch häufig verwirklichen. Häuslebauer und Hauskäufer sind dabei meist auf ein günstiges Immobiliendarlehen angewiesen.

Die Hürden, die es bei einer Kreditvergabe zu überwinden gilt, sind für alle Antragstellen gleich. So müssen Sie die Bank grundsätzlich immer von Ihrer Bonität überzeugen, bevor Sie eine Baufinanzierung bekommen. Das heißt, der Darlehensinteressent hat dem Kreditgeber glaubhaft zu machen, dass er das beantragte Baudarlehen zurückführen kann. Im Rahmen der Bonitätsprüfung beurteilt die Bank vor allem diese Kriterien:

• Lebenssituation
• Art und Höhe der Einkünfte
• Eigenkapital
• weitere Sicherheiten
• Ausgaben und Zahlungsverpflichtungen

Wenn Sie als Alleinverdiener in einer festen Partnerschaft leben oder verheiratet sind, müssen Sie die künftigen Kreditraten allein bedienen. Damit die Bank eine Immobilienfinanzierung ausreicht, hat der Darlehensinteressent als Erstes seine Einkommensverhältnisse offenzulegen. Sind Sie etwa in der freien Wirtschaft oder im öffentlichen Dienst? Haben Sie Anspruch auf eine Baufinanzierung als Beamter? Wie hoch ist das monatliche Einkommen? Für all diese Fragen interessiert sich der Kreditgeber.

Im Gegensatz zu Paaren, bei denen beide Partner berufstätig sind, verfügt ein Alleinverdiener lediglich über ein Gehalt. Sollte dieses später wegfallen – sei es wegen einer Kündigung oder Krankheit – können die vereinbarten Kreditraten womöglich nicht mehr weiter gezahlt werden. Umso wichtiger ist es daher der Bank, dass Alleinverdiener ein besonders verlässliches Einkommen erzielen. Deshalb sind gerade Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst gern gesehene Kreditkunden.

Darüber hinaus ist die genaue Höhe des Einkommens für die Vergabe einer Baufinanzierung relevant. Hierbei hat sich folgende Faustformel durchgesetzt:

Die monatliche Darlehensrate sollte nicht mehr als 35 Prozent des Nettohaushaltseinkommens betragen.

Wer zum Beispiel 2.000 Euro netto monatlich verdient, darf maximal 700 Euro für die Kreditrate aufwenden. Zudem haben Alleinverdiener nicht nur für ihren eigenen Lebensunterhalt aufzukommen, sondern auch für den des Partners und der Kinder. Achten Sie daher darauf, dass die monatliche Darlehensrate weniger als 35 Prozent Ihres Nettoeinkommens beträgt. Andernfalls nimmt die Bank eventuell an, dass das Gehalt des Alleinverdieners für den Immobilienkredit nicht ausreicht.

Ein sicheres, solides Einkommen macht es deutlich wahrscheinlicher, die Hürde der Kreditvergabe mit Erfolg zu überwinden. Allerdings gibt es ein zweites Hindernis: So erwartet die Bank für gewöhnlich, dass der Darlehensinteressent eigene Ersparnisse zur Hauskauf Finanzierung einsetzt. Insbesondere Alleinverdiener, die über keine zusätzliche Einkommensquelle verfügen, sollten mehr Eigenkapital haben.

Ist das Gehalt nicht hoch genug oder sind nur wenige finanzielle Rücklagen vorhanden, erwartet die Bank weitere Sicherheiten für das Immobiliendarlehen. Alleinverdiener können dazu beispielsweise eine Lebensversicherung oder Wertpapiere als Sicherheit hinterlegen. Außerdem besteht die Möglichkeit, dass eine zweite Person den Immobilienkaufvertrag unterschreibt. Sofern Ihr Partner aber weder über ein geregeltes Einkommen noch über anderweitige Sicherheiten verfügt, erhöhen Sie damit kaum die Chancen auf einen Baukredit.

Um den Traum von den eigenen vier Wänden realisieren zu können, benötigen Sie neben einigen Ersparnissen auch eine günstige Baufinanzierung. Häuslebauern und Hauskäufern stehen dazu verschiedene Kredittypen zur Auswahl. Am weitesten verbreitet ist das sogenannte Annuitätendarlehen, welches zu den Immobilienkrediten mit Sollzinsbindung zählt.

Ein fixer Sollzins bietet vor allem große Planungssicherheit. Das ist gerade für Alleinverdiener wichtig. Denn Darlehensnehmer ohne zweites Einkommen sollten schon heute wissen, wie hoch die Kreditrate in den nächsten Jahren ausfällt.

Wenn Sie ein Annuitätendarlehen abschließen, müssen Sie zuvor eine Sollzinsbindung wählen. Üblich sind beispielsweise 10, 15 oder 20 Jahre. Für diesen Zeitraum ändert sich der vereinbarte Sollzins nicht. Weiterer Vorteil: Die Monatsrate beim Annuitätendarlehen bleibt während der Sollzinsbindung ebenfalls konstant. In jeder Zahlung sind zudem ein Zins- sowie ein Tilgungsanteil enthalten. Der genaue Betrag der jeweiligen Anteile variiert über die Laufzeit, nicht jedoch die Gesamtrate.

Sobald die Zusage zur Immobilienfinanzierung vorliegt, können Sie sich den genehmigten Darlehensbetrag auszahlen lassen. Mit diesem und eigenen Rücklagen wird dann das gewünschte Haus erworben. Zur Tilgung des Baudarlehens überweist der Kreditnehmer anschließend monatliche Raten an die Bank. Nachdem Sie die letzte Darlehensrate beglichen haben, ist die Immobilie abbezahlt und Sie sind schuldenfrei.

Alternativ zu einem Annuitätendarlehen kommen auch noch andere Kreditvarianten infrage. So ist es Hauskäufern und Häuslebauern ebenso möglich, ein Darlehen mit variablen Zinssatz abzuschließen. Bei einem solchen legt die Bank keinen fixen Sollzins für mehrere Jahre fest. Vielmehr ist bei einem variablen Kredit der Sollzins an die Entwicklung der aktuellen Bauzinsen gebunden.

Bevorzugen Sie als Alleinverdiener derzeit ein Darlehen mit hoher Flexibilität, dann kann ein variabler Kredit die richtige Wahl sein. Gerne beraten die Baufi24 Experten zu den unterschiedlichen Darlehensformen und deren Vorteile.

Bei jedem Immobiliendarlehen möchte die Bank das Risiko eines Kreditausfalls so gering wie möglich halten. Wenn Sie als Alleinverdiener eine Hauskauf-Finanzierung beantragen, spielt die Höhe des Kreditbetrags eine entscheidende Rolle. Dabei gilt: Je niedriger der Darlehensbetrag im Vergleich zum Kaufpreis der Immobilie ist, desto wahrscheinlicher ist eine Zusage. Um das zu erreichen, benötigt der Kreditnehmer entsprechend viel Eigenkapital. Zu diesem gehört unter anderem:

• Barvermögen
• Bankguthaben
• kurzfristig handelbare Wertpapiere
• abbezahlte Grundstücke und Häuser
• Edelmetalle
• Lebensversicherungen
  
  

Eigenkapitalanteil hoch genug ansetzen

Tipp der Baufi24 Experten: Mindestens 20 Prozent des Kaufpreises sollten Häuslebauer an Ersparnissen in den Baukredit einbringen. Alleinverdienern ist allerdings eine Eigenkapitalquote von 30 Prozent oder mehr zu empfehlen. Dadurch ergeben sich diese Vorteile:

• Kreditzusage wahrscheinlicher
• günstigere Sollzinsen wegen besserer Bonität
• niedrigere Zinskosten über Gesamtlaufzeit
• Immobilienkredit rascher abbezahlt

Die Marktzinsen bewegen sich derzeit auf einem sehr niedrigen Niveau. Aufgrund dessen sind die Sollzinsen für Immobiliendarlehen besonders günstig. Sie können davon profitieren, indem Sie sich für eine lange Sollzinsbindung entscheiden. Zwar kostet diese etwas mehr als eine kurze. Dafür können sich Häuslebauer und Hauskäufer die aktuell geringen Hypothekenzinsen für viele Jahre sichern. Alleinverdiener legen daher am besten eine Zinsbindung von 10 oder mehr Jahren fest.

Des Weiteren raten die Baufi24 Spezialisten zu einem Tilgungssatz von mindestens 2 Prozent. Schließlich führen Sie allein über die Tilgungen Ihre Kreditschuld zurück. Ein erhöhter Tilgungssatz wirkt sich so aus:

• Gesamtaufwendungen für Zinsen geringer
• niedrigere Restschuld zum Ende der Sollzinsbindung
• Eigenheim schneller schuldenfrei

Ferner kann sich die persönliche Einkommens- und Finanzsituation in der Zukunft ändern – und das manchmal rascher als gedacht. Sollte Ihnen als Alleinverdiener die Darlehensrate später zu hoch oder zu niedrig sein, lässt sich diese über den Tilgungssatz anpassen. Voraussetzung dafür ist, dass der Darlehensnehmer ein vertragliches Recht zur Tilgungsänderung hat. Außerdem ist es für Alleinverdiener von Vorteil, Sondertilgungen tätigen zu können. Wer beispielsweise erbt, hat dann die Möglichkeit, das Geld zur außerplanmäßigen Rückzahlung des Kredits einzusetzen.

Generell besteht bei jedem Immobilienkredit die Gefahr, dass der Hauskäufer zu einem späteren Zeitpunkt nicht imstande ist, die Raten zu bedienen. Das größte Risiko liegt dabei im Wegfall des monatlichen Einkommens. Bei Alleinverdienern wiegt das noch schwerer als bei einem Baukredit mit zwei berufstätigen Kreditnehmern. Schließlich hat eine einzelne Person, die ihren Job verliert, nur selten die Möglichkeit, das fehlende Gehalt durch andere Einnahmen auszugleichen.

In den meisten Fällen zählen betriebsbedingte Kündigungen und Krankheiten zu den Gründen für den Verlust des Arbeitsplatzes. Sind Sie als Alleinverdiener in finanzielle Schwierigkeiten geraten, sollten Sie als Erstes das Gespräch mit der Bank suchen. Bei einem vorübergehenden Engpass kann das Kreditinstitut gemeinsam mit dem Darlehensnehmer eine Übergangslösung finden. Wer aber die vereinbarten Raten auf Dauer nicht bedienen kann, muss meist sein Eigenheim verkaufen.

Darüber hinaus darf die Bank auch eine Zwangsversteigerung der Immobilie veranlassen. Durch diesen Schritt holt sich der Kreditgeber einen Teil der offenen Forderungen zurück. Anschließend haben Sie die restliche Schuld an die Bank zurückzuzahlen.

Bedenken Sie als Alleinverdiener ebenso die Auswirkungen einer Scheidung auf Ihre Baufinanzierung. Da der Ehepartner nicht berufstätig ist, hat er im Falle einer Trennung unter Umständen Anspruch auf einen Zugewinnausgleich. Bei Eheleuten ohne Ehevertrag trifft das regelmäßig zu. Das bedeutet: Der gemeinsame Vermögenszuwachs, der während der Ehejahre erwirtschaftet wurde, ist gerecht aufzuteilen.

Wenn Sie Alleinverdiener sind, müssen Sie Ihrem Ehepartner im Scheidungsfall also einen Teil Ihres Vermögens abgeben. In die Berechnung fließt dabei auch der Wert der Immobilie ein, die während der Ehe erworben wurde. Verfügt der Darlehensnehmer nicht über das Kapital, um dem ehemaligen Partner den Zugewinnausgleich zu zahlen, kann ein Verkauf des Eigenheims erforderlich sein.

Es ist außerdem die Regel, dass Alleinverdiener nach einer Scheidung gegenüber ihrem Ex-Partner und den Kindern unterhaltspflichtig sind. Dadurch kann es vorkommen, dass sich der Spielraum für die Kreditrate verringert. Schlimmstenfalls ist der Darlehensnehmer nicht mehr in der Lage, die Raten vollständig zu begleichen. In diesem Fall ist ebenfalls eine Veräußerung der Immobilie notwendig.

Möchten Sie als Alleinverdiener den Wunsch vom Eigenheim verwirklichen, dann verlassen Sie sich auf die Expertise eines starken Partners und kontaktieren Sie Ihren Baufi24 Experten! Unsere fachkundigen Berater ermitteln aus den Angeboten von über 500 Banken und Finanzdienstleistern die für Sie ideal passende Immobilienfinanzierung – kostenfrei und unverbindlich.