Baufinanzierung für Alleinerziehende

Der Kauf oder Bau eines Eigenheims ist nicht nur Familien und Paaren vorbehalten. Banken vergeben Baukredite selbstverständlich auch an Alleinerziehende. Die Anforderungen dafür sind für alle Darlehensnehmer/-innen grundsätzlich gleich. Allerdings gestaltet es sich für Alleinstehende mit Kind etwas komplizierter, an eine Immobilienfinanzierung zu kommen.

Das hat folgenden Hintergrund: Wer ein Baudarlehen aufnehmen möchte, muss der Bank finanzielle Sicherheiten bieten. Je mehr du davon hast, desto niedriger stuft die Bank das Risiko eines Kreditausfalls ein. In erster Linie dient das Arbeitseinkommen zur Absicherung einer Hauskauf-Finanzierung. Für Alleinerziehende ergibt sich dabei ein Nachteil: Sie erzielen nur ein Einkommen, mit dem sie die monatlichen Kreditraten bedienen können.

Paare, bei denen beide Partner berufstätig sind, verfügen hingegen über zwei Gehälter. Sollte beispielsweise aufgrund von Krankheit oder Arbeitslosigkeit ein Einkommen wegfallen, lassen sich die Darlehensraten mit dem zweiten Gehalt weiterzahlen. Diese Möglichkeit haben Alleinerziehende nicht. Deshalb achtet die Bank bei Alleinstehenden mit Kind bzw. Kindern besonders auf die Art und Höhe des Einkommens. Schließlich muss damit nicht nur der Lebensunterhalt bestritten werden, sondern auch die monatlichen Kreditraten. Aufgrund dessen ist es für Alleinerziehende häufig schwerer als für Paare, einen Immobilienkredit abzuschließen.

Für eine Hauskauf-Finanzierung von Alleinerziehenden besonders wichtig ist das sicher Nettoeinkommen. Im Zuge der Kreditwürdigkeitsprüfung verschafft sich die Bank einen genauen Überblick über die Einkommensverhältnisse. Bezieht du als alleinerziehende Person ein geregeltes, festes Gehalt? Damit kannst du beim Kreditgeber punkten. So sind beispielsweise Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst aufgrund ihres sicheren Arbeitsplatzes gern gesehene Darlehensnehmende.

Wer hingegen selbstständig tätig oder aktuell befristet angestellt ist, hat es mit dem Abschluss einer Baufinanzierung deutlich schwerer. Denn in solchen Fällen ist es für die Bank komplizierter zu ermitteln, ob du auch in Zukunft die notwendigen Finanzmittel hast, um die Kreditraten zu decken. Alleinerziehende, die weder über eine unbefristete Anstellung noch weitere Sicherheiten verfügen, bekommen daher meist kein Immobiliendarlehen gewährt. Neben der Regelmäßigkeit spielt die Höhe der Einkünfte eine gewichtige Rolle. Doch wie hoch ist genug?

Neben dem Einkommen ist die Höhe des Eigenkapitals das zweite entscheidende Kriterium bei der Kreditvergabe. Dabei sind Ersparnisse für Alleinerziehende noch wichtiger als für Familien. Denn sie haben keinen Partner bzw. keine Partnerin, der/die im Falle eines finanziellen Engpasses aushelfen kann. Zum Eigenkapital zählt unter anderem:

• Bargeld
• Bankguthaben
• Wertpapiere, etwa Aktien und Fondsanteile
• Grundstücke und Immobilien
• selbst erbrachte Leistungen beim Hausbau

Diese Vermögenswerte kannst du in deine Baufinanzierung einbringen. Dadurch verbessern Alleinerziehende die Aussichten auf eine Darlehenszusage:

• Je mehr Eigenkapital beigesteuert wird, desto geringer fällt der benötigte Kredit aus.
• Darüber hinaus lässt sich ein niedrigeres Darlehen schneller tilgen.
• Durch Verkürzen der Kreditlaufzeit senkst du wiederum die Kosten für deine Finanzierung.

Ein hoher Eigenkapitalanteil reduziert das Risiko der Zahlungsunfähigkeit. Aufgrund dessen dürfen sich Alleinerziehende mit vielen Ersparnissen über günstigere Hypothekenzinsen freuen. Allerdings solltest du nicht alle gesamten Rücklagen für die Baufinanzierung verwenden. Stattdessen ist es als Alleinerziehende/-r vernünftiger, einen finanziellen Puffer für etwaige Notfälle vorzuhalten. Auf diesen kannst du dann etwa bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit zurückgreifen.

Du hast nur geringe Ersparnisse vorzuweisen? In diesem Fall kann es sinnvoll sein, der Bank weitere Sicherheiten zu bieten. Dafür kommen zum Beispiel Lebensversicherungen oder eine zweite Person als als Darlehensnehmer/-in infrage.

Eine Hauskauf Finanzierung zu bekommen, gestaltet sich für Alleinstehende mit Kind etwas schwerer. Umso wichtiger ist es deshalb, alle zur Verfügung stehenden Fördermöglichkeiten auszuschöpfen. Als Alleinerziehende/-r stehen dir grundsätzlich die gleichen Förderungen offen wie Paaren und Familien. Das hier sind die wichtigsten:

• KfW-Programme
• Wohneigentumsförderung durch Bundesländer

Wer ein Haus kaufen oder bauen möchte, kann also ggf. zusätzlich zur Immobilienfinanzierung ein KfW-Darlehen abschließen.

KfW-Darlehen 124: Wohneigentumsprogramm

So bietet beispielsweise das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 beim Hausbau oder Immobilienkauf einen Kredit bis zu 100.000 Euro. Alleinerziehende erhalten einen solchen bereits ab einem effektiven Jahreszins von 3,39 Prozent. Beim KfW-Wohneigentumsprogramm 124 wählen Kreditnehmende zwischen einem endfälligen Darlehen und einem Annuitätendarlehen. Bei Letzterem profitiert ihr von niedrigeren Raten zu Beginn der Baufinanzierung. Denn das Annuitätendarlehen umfasst eine tilgungsfreie Anlaufzeit. Wer sich dafür interessiert, hat die KfW-Förderung vor Baubeginn beziehungsweise vor Unterzeichnung des Immobilienkaufvertrags zu beantragen.

KfW-Kredit 300: Wohneigentum für Familien mit Kindern und Allein­erziehende

Planst du einen klimafreundlichen Neubau und bist alleinerziehend? Dann kannst du womöglich vom KfW 300 Wohneigentum für Familien profitieren. Die wichtigsten Eckdaten zur Förderung:

• für den Bau oder Ersterwerb einer Immobilie
• für Alleinerziehende und Familien mit Kindern
• maximaler Kreditbetrag von 170.000 bis 270.000 Euro
• für die Förderung gilt eine Einkommensgrenze

KfW 308 "Jung kauft alt" für Alleinerziehende 

Alleinerziehende, die lieber eine Bestandsimmobilie erwerben und anschließend energieeffizient sanieren möchten, liegen mit dem KfW 308 richtig. Das auch als "Jung kauft Alt" bekannte Förderprogramm auf einen Blick:

• für den Erwerb einer bestehenden Immobilie, die danach energieeffizient saniert wird
• für Alleinerziehende und Familien mit Kindern
• maximaler Kreditbetrag von 100.000 bis 150.000 Euro
• für die Förderung gilt eine Einkommensgrenze

Regionale Förderungen

Neben den genannten Optionen gibt es noch eine Reihe weiterer Fördermöglichkeiten. So hat auch jedes Bundesland eigene Programme aufgelegt. Bei den regionalen Förderungen ist ferner zu beachten, dass diese lediglich für das jeweilige Bundesland oder die Kommune gewährt werden.

Niemand weiß, was die Zukunft bringt. Wenn du als Alleinerziehende/-r eine Immobilienfinanzierung abschließt, machst du das auf Grundlage deiner aktuellen Situation. Doch diese kann sich schnell ändern. Deshalb ist gerade für Alleinstehende mit Kind ein hohes Maß an Flexibilität wichtig, um auf veränderte Bedingungen reagieren zu können.

Die häufigste Wahl bei der Baufinanzierung ist ein Annuitätendarlehen. Dieses hat den großen Vorteil maximaler Planbarkeit durch gleichbleibend hohe Kreditraten. Zum Vertragsabschluss legst du zusammen mit der Bank einen anfänglichen Tilgungssatz fest. Dieser steigt mit der Laufzeit des Darlehens an.

Flexibilität durch Tilgungssatzwechsel

Wenn du als Alleinerziehender Elternteil möglichst flexibel bleiben möchtest, empfehlen die Baufi24 Berater/-innen, sich ein vertragliches Recht auf Tilgungssatzwechsel einräumen zu lassen.

• Geraten Kreditnehmende vorübergehend in finanzielle Probleme, können sie dann den Tilgungssatz reduzieren. Dadurch verlängert sich zwar die Kreditlaufzeit, aber die Raten fallen niedriger aus.
• Alleinerziehende, deren Einkünfte nach Abschluss des Immobilienkredits hingegen steigen, können darüber nachdenken, den Tilgungssatz zu erhöhen. In diesem Fall führst du das Baudarlehen schneller an die Bank zurück. Zudem senken Kreditnehmende mit einem solchen Schritt die Zinskosten über die Gesamtlaufzeit.

Schneller schuldenfrei durch Sondertilgungen

Eine Tilgungsanpassung ist nicht der einzige Weg, um die Baufinanzierung auf die persönlichen Bedürfnisse abzustimmen. Sondertilgungen ermöglichen es ebenfalls, den Immobilienkredit rascher zurückzuführen als ursprünglich geplant. Ist es realistisch, dass du in den nächsten Jahren zusätzliche Tilgungen leisten kannst und willst? Dann solltest du dir ein Recht auf Sondertilgungen im Immobilienkaufvertrag festschreiben lassen. Außerordentliche Tilgungen zwischen 5 und 10 Prozent der ausgezahlten Darlehenssumme gelten als üblich.

Kreditnehmende ohne Partner/-in haften allein für den Darlehensvertrag. Dieser verpflichtet dazu, die vereinbarten Raten zuverlässig und pünktlich zu überweisen. Sollten Darlehensnehmende die Raten dauerhaft nicht mehr bedienen können, droht die Zwangsversteigerung der Immobilie. Dies ist möglich, da die Bank für gewöhnlich eine Grundschuld auf das zu finanzierende Haus eintragen lässt.

Damit es nicht so weit kommt, raten die Baufi24 Experten und Expertinnen Alleinerziehenden den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine solche sichert dich für den Fall einer Erwerbsunfähigkeit finanziell ab. Je nach Vertragsgestaltung übernimmt die Berufsunfähigkeitsversicherung dabei nicht nur die Lebenshaltungskosten, sondern ebenso Teile der monatlichen Kreditrate. Die genaue Prämienhöhe richtet sich unter anderem nach

• dem Leistungsumfang
• dem Alter
• der allgemeinen gesundheitlichen Verfassung

Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung wäre das wegfallende einzige Einkommen durch andere finanzielle Mittel oft kaum zu kompensieren.

Insbesondere Alleinerziehende profitieren von einer professionellen und unabhängigen Beratung in Sachen Immobilienfinanzierung. Wende dich direkt an unsere erfahrenen Baufi24 Experten und Expertinnen: Wir beraten dich unabhängig und individuell, vergleichen die Angebote von über 500 Banken und erstellen dir ein maßgeschneidertes Finanzierungskonzept.

Stand 18.02.2025. Alle Informationen auf dieser Seite sind unter Vorbehalt. Zinsen und Konditionen sowie Inhalte und Status der Förderprogramme können sich jederzeit ändern.