Baufinanzierung für junge Familien

Ihr wünscht euch für eure Familie ein eigenes Häuschen im Grünen oder eine moderne Stadtwohnung? Mit einem geeigneten Immobilienkredit lässt sich dieser Traum häufig in die Tat umsetzen. Gerade wer Kinder hat oder die Gründung einer Familie plant, sollte in Erwägung ziehen, ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen. Denn mit Immobilieneigentum habt ihr deutlich mehr Gestaltungsspielräume und Freiheiten als beim Mieten.

Möchten Familien ein Eigenheim finanzieren, besteht zudem die Möglichkeit, über den Hauskauf Vermögen aufzubauen. In der abbezahlten Immobilie könnt ihr dann später auch mietfrei leben. Darüber hinaus lässt sich das eigene Haus an die Kinder vererben. Wer als Familie mit dem Gedanken spielt, ein Haus zu kaufen, sollte jedoch ein paar grundsätzliche Überlegungen anstellen.

Ihr seid auf Immobiliensuche und möchtet ein Haus oder eine Wohnung kaufen? Dann wendet euch kostenlos und unverbindlich an Baufi24: Gemeinsam finden wir heraus, ob ihr euch eine Immobilie leisten könnt, wie teuer diese sein darf und wie eine mögliche Finanzierung aussehen könnte.

Eine der ersten Fragen beim Hauskauf lautet: Was für eine Immobilie kann ich mir leisten? Antwort: Das hängt vom persönlichen Budget ab. Um dieses zu bestimmen, lohnt sich die Anfertigung eines Haushaltsplans. Schreibt dazu alle monatlichen Einnahmen auf, wie zum Beispiel:

• Nettolohn/-gehalt
• Einkünfte aus selbstständiger Arbeit
• Kindergeld
• Wohngeld
• Unterhalt
• Renten
• Kapitalerträge

Familien, die ein Haus oder eine Wohnung finanzieren wollen, rechnen die Einnahmen aller im Haushalt lebenden Personen zusammen. Die Summe der einzelnen Posten ergibt dann das monatliche Haushaltseinkommen. Anschließend sind den Einnahmen die Ausgaben gegenüberzustellen. Zu diesen zählen etwa Kosten für:

• Lebensmittel
• Telefon/Internet
• Versicherungen
• Mitgliedsbeiträge
• Abonnements

Die aktuellen Mietkosten könnt ihr bei dieser Aufstellung außen vor lassen, denn für Eigenheimbesitzende entfällt dieser Posten. Allerdings müssen Eigenheimbesitzer/-innen die künftigen Betriebskosten in ihrer Kalkulation berücksichtigen. Als Nächstes zieht ihr sämtliche Ausgaben von den Einnahmen ab. Mit dem verbliebenen monatlichen Überschuss kann dann die Darlehensrate des Immobilienkredits bedient werden.

Umsichtige junge Familien sollten ferner einen finanziellen Puffer einplanen. Dieser lässt sich beispielsweise zum Kauf neuer Haushaltsgeräte oder zum Buchen eines Urlaubs nutzen. Bei der Budgetplanung hat sich zudem folgende Faustregel bewährt:

Die monatliche Rate für die Baufinanzierung sollte höchstens 35 Prozent des gesamten Nettoeinkommens betragen.

Ihr habt die maximal mögliche Kreditrate errechnet? Auf dieser Grundlage können junge Familien den höchstmöglichen Kaufpreis der künftigen Immobilie bestimmen. Am einfachsten gelingt das mit dem Baufi24 Budgetrechner.

Neben dem monatlichen Haushaltsüberschuss hat ein weiterer wichtiger Faktor Einfluss auf das Budget: das Eigenkapital. Aus nachvollziehbaren Gründen verfügen gerade junge Familien häufig über geringere Ersparnisse. Schließlich hatten junge Menschen noch nicht die Zeit, um große Rücklagen zu bilden. Des Weiteren müssen Eltern oftmals einen erheblichen Teil ihres Einkommens zur Finanzierung der Kinder aufwenden.

Dessen ungeachtet sollten Familien so viel Eigenkapital in die Immobilienfinanzierung einbringen wie möglich. Denn dadurch senken sie das Risiko für einen Kreditausfall. Zugleich bietet die Bank Darlehen für Familien mit viel Eigenkapital günstigere Zinskonditionen. Wer jedoch aktuell lediglich über ein niedrigeres Einkommen oder wenige finanzielle Rücklagen verfügt, kann sich trotzdem an die Baufi24 Berater/-innen wenden. Sie zeigen Wege auf, wie ggf. dennoch eine Finanzierung des Eigenheims möglich sein kann.

Dem Staat ist bewusst, dass der Kauf eines Hauses gerade für junge Familien eine enorme finanzielle Herausforderung darstellt. Er unterstützt im Zuge bestimmter Förderprogramme den Erwerb einer Immobilie, beispielsweise mit Bauförderungen. Wichtigster Partner ist dabei die Kreditanstalt für Wiederaufbau, KfW.

Über den KfW 300 vergibt die Förderbank Kredite an Familien, die klimaschonend bauen oder eine klimafreundliche Wohnimmobilie kaufen (Ersterwerb). Die wichtigsten Informationen zur Förderung zusammengefasst: 

• für Familien mit Kindern und Alleinerziehende
• für einen klimaschonenden Neubau (Bau oder Erstkauf)
• Kredithöchstbetrag zwischen 170.000 und 270.000 Euro
• Förderung ist einkommensabhängig

Ferner haben die einzelnen Bundesländer verschiedene Programme zum Kauf oder Bau von Wohneigentum aufgelegt. Weitere Informationen dazu erteilen die jeweiligen Landesbanken. Auf kommunaler Ebene werden Familien, die ein Haus bauen oder kaufen wollen, oftmals auch finanziell unterstützt.

Je nach Förderart variieren die Bedingungen, die gestellt werden. In der Regel aber haben junge Familien, die von einer entsprechenden Förderung profitieren möchten, diese Voraussetzungen zu erfüllen:

• Erwerb oder Bau selbst genutzten Wohneigentums
• Haushaltseinkommen überschreitet bestimmte Grenze nicht
• mindestens ein Kind, das Kindergeld erhält, ist Teil der Familie

Auch durch Baukredite von der Kirche werden junge Familien bei der Immobilienfinanzierung unterstützt. Kirchenmitglieder können sich zu dem Thema in ihrer Gemeinde informieren. Alternativ dazu prüfen auch Baufi24 Berater/-innen, welche Förderungen oder Kredite im konkreten Fall infrage kommen.

Neben den vorgestellten Fördermöglichkeiten gibt es eine weitere Option, um an einen zinsgünstigen Kredit zu gelangen: den Abschluss eines Bausparvertrags. Zudem ermöglicht euch das Bausparen, Eigenkapital zu bilden. Das kann gerade für junge Familien wichtig sein. Denn wer eine Hauskauf-Finanzierung abschließen will, benötigt dafür meist eigene Ersparnisse. Allerdings hat das Bausparen auch einen Nachteil: So lässt sich über dieses nicht sofort eine Immobilie finanzieren, sondern erst in einigen Jahren.

So läuft das Bausparen ab

Bausparverträge werden von den Bausparkassen ausgereicht. Grundsätzlich unterteilt sich das Bausparen in diese 3 Phasen:

1. Ansparphase
2. Zuteilungsphase
3. Darlehensphase

Zu Beginn zahlt ihr in der Regel monatlich in den Bausparvertrag ein (Ansparphase). Die Bank sammelt das überwiesene Geld an und verzinst es wie vertraglich vereinbart. Sobald Bausparende das Mindestsparziel und die Mindestsparzeit erreicht haben, können sie sich das Guthaben auszahlen lassen. Zugleich stellt die Bausparkasse in der Zuteilungsphase einen günstigen Immobilienkredit zur Verfügung. Das Bausparguthaben sowie das Bauspardarlehen können Familien zum Erwerb beziehungsweise Bau ihres Eigenheims einsetzen.

An die Phase der Zuteilung knüpft sich die Darlehensphase an. Während dieser zahlen Kreditnehmende die Baufinanzierung in Raten an die Bank zurück. Wurde die gesamte Restschuld beglichen, wohnen Familien dann schuldenfrei in ihren eigenen vier Wänden.

Beispiel: Familie nutzt Bausparvertrag zur Immobilienfinanzierung

Junge Familien, die derzeit kein Eigenkapital haben, können dieses über einen Bausparvertrag ansparen. Beispiel: Ihr seid 30 Jahre alt und möchtet in einigen Jahren in euer eigenes schönes Reihenhaus oder eine geräumige Eigentumswohnung ziehen. Dazu zahlen ihr in einen Bausparvertrag ein:

• monatlicher Sparbeitrag: 251 €
• Sparzeit: 8 Jahre

Nach Ablauf der Sparzeit ergibt sich folgendes Ergebnis:

• Bausparguthaben: 23.478,77 €
• Bauspardarlehen: 26.521,23 €
• Bausparsumme: 50.000 €

Die Bausparenden bekommen nach 8 Jahren 50.000 Euro als Bausparsumme ausgezahlt. Dieses Geld lässt sich in Verbindung mit einem Immobilienkredit zum Kauf oder Bau eines Eigenheims verwenden.

Um als Familie ein Darlehen zurückzuführen, eignet sich oftmals das klassische Annuitätendarlehen. Bei dieser Kreditart zahlt ihr das Darlehen i. d. R. monatlich über gleichbleibend hohe Raten zurück. Sie setzen sich jeweils aus zwei Teilen zusammen:

1. Zinsanteil: Die Hypothekenzinsen erhebt die Bank als Gebühr für die Baufinanzierung.
2. Tilgungsanteil: Über den Tilgungsanteil hingegen wird die Kreditschuld beglichen.

Schon bei Abschluss der Hauskauf-Finanzierung werden verschiedene wichtige Parameter des Darlehens festgelegt. So bietet die Bank nach Bonitätsprüfung etwa einen entsprechenden Sollzins an. Darüber hinaus wird ein anfänglicher Tilgungssatz gewählt.

Familien, die einen Baukredit wünschen, sollten vor allem darauf achten, dass ihre Immobilienfinanzierung ausreichend Entwicklungspotenzial besitzt. Damit ist gemeint: Das Baudarlehen sollte auch noch in einigen Jahren an eine möglicherweise veränderte finanzielle Situation angepasst werden können. Dazu ist es notwendig, dass die Bank beispielsweise ein Recht auf Tilgungssatzwechsel vertraglich einräumt.

• Kommen Familien später in Zahlungsschwierigkeiten, können sie dann den Tilgungssatz reduzieren.
• Verändern sich bspw. Gehälter positiv, kann der Tilgungssatz angehoben werden.

Neben Tilgungsanpassungen bietet aber auch die Option auf Sondertilgungen jungen Familien einen zusätzlichen Spielraum. Wer zum Beispiel ein größeres Geldgeschenk erhalten oder geerbt hat, kann durch eine Sondertilgung die Restschuld schneller senken. Auf diese Weise werden nicht nur die Zinsaufwendungen für den Immobilienkredit reduziert, sondern ebenso dessen Laufzeit verkürzt. Familien, die von dieser Möglichkeit Gebrauch machen wollen, müssen sich allerdings ein Recht auf Sondertilgungen im Darlehensvertrag festschreiben lassen.