Riester-Rente zur Tilgung von Darlehen nutzen: So gehts!

Das Wichtigste in Kürze

Grundsätzlich lässt sich auch die Riester-Rente zur Tilgung eines Darlehens heranziehen – eine vorherige Umwandlung in Wohn-Riester ist nicht zwingend nötig.

Verwendest du einen Teil der Riester-Rente als zusätzliches Eigenkapital für deine Baufinanzierung, dann kannst du dadurch deine Kreditschuld schneller tilgen und die Zinsaufwendungen reduzieren.

Beträgt dein Riester-Guthaben mindestens 3.000 Euro, darfst du zum Zeitpunkt deines Renteneintritts unter gewissen Voraussetzungen bis zu 30 Prozent des Riester-Vertrags zur Tilgung deines Immobiliendarlehens nutzen.

Eine Riester-Entnahme zur Kredittilgung lohnt sich meist dann, wenn der zu zahlende Darlehenszins höher ausfällt als die Rendite der Riester-Rente.

Kann die Riester-Rente zur Tilgung von Darlehen genutzt werden?

Besparst du bereits einen Riester-Vertrag, musst du dir diesen später nicht vollständig als monatliche Riester-Rente auszahlen lassen. Stattdessen ist es unter bestimmten Bedingungen möglich, die Riester-Rente zur Tilgung eines Darlehens einzusetzen. Vorteil dabei: Wer Wohneigentum finanzieren möchte, kann seine Riester-Entnahme als Eigenkapital verwenden. Dazu fließt das angesparte Geld direkt in das laufende Immobiliendarlehen – bspw. in Form einer Sondertilgung. Auf diese Weise senkst du deine Kreditschuld schneller, wodurch du dein Darlehen rascher zurückführst. Außerdem vermindert eine frühere Tilgung deine (Zins-)Kosten.

Generell lässt sich mit unterschiedlichen Varianten der Riester-Rente ein Hauskredit tilgen. Dafür kommen etwa diese Sparformen infrage:

Riester-Rentenversicherung
Riester-Fondssparplan
Riester-Banksparplan
Wohn-Riester
Riester in der betrieblichen Altersversorgung

Inwieweit es sinnvoll sein kann oder möglich ist, Riester-Rente in deiner Immobilienfinanzierung zu berücksichtigen, können die erfahrenen Berater und Beraterinnen von Baufi24 mit dir besprechen.

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Riester-Entnahme für Eigenheim: Welche Voraussetzungen?

Möchtest du die Riester-Rente für deine Baufinanzierung verwenden, prüfe zuvor, ob das zulässig ist. Eine Riester-Entnahme ist insbesondere an folgende Bedingungen geknüpft:

Mindestbetrag: Das angesparte Riester-Guthaben beträgt wenigstens 3.000 Euro.
Antragstellung: Für jede Entnahme ist bei der ZfA (Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen) der Deutschen Rentenversicherung ein eigener Antrag zu stellen.
Frist: Der Antrag muss in der Regel bis spätestens 10 Monate vor dem Start der Riester-Rentenauszahlung der ZfA vorliegen.
Darlehenskonditionen: Dein aufgenommener Immobilienkredit beinhaltet ein Recht auf Sondertilgungen.
Nachweis über ein Darlehen zum Kauf oder Bau eines Eigenheims: Für eine Riester-Entnahme zur Immobilienfinanzierung benötigt die ZfA eine Kopie des Darlehensvertrags inklusive eines Nachweises zur Tilgungsoption sowie zur Restschuld.

Wie fließt die Riester-Rente in meine Baufinanzierung ein?

Erfüllst du alle Voraussetzungen, ist zu deinem Rentenbeginn eine Teilauszahlung von maximal 30 Prozent des Riester-Guthabens erlaubt. Dieses Geld, das voll zu versteuern ist, lässt sich dann zur Tilgung eines Immobiliendarlehens heranziehen. Eine komplette oder vorzeitige Auszahlung der Riester-Rente ist ebenfalls denkbar. Allerdings bringt ein solcher Schritt einen erheblichen Nachteil mit sich: Bei einer Gesamtauszahlung bzw. vorzeitigen Verfügung fordert der Staat die gewährten Fördergelder von dir zurück. Das solltest du auf jeden Fall vermeiden.

Welche Darlehensarten lassen sich über eine Riester-Rente tilgen?

Die ZfA gibt vor, für welche Kreditarten bzw. Vorhaben du einen Entnahmeantrag einreichen kannst. Planst du, die Riester-Rente zur Tilgung einzusetzen, muss das Darlehen einen der folgenden Verwendungszwecke haben:

Erwerb oder Bau einer Immobilie
Kauf eines lebenslangen Dauerwohnrechts
Erwerb von Genossenschaftspflichtanteilen

Ob eine Auszahlung aus der Riester-Rente zur Finanzierung eines Eigenheims sinnvoll ist, lässt sich so abschätzen: Sind die aktuellen Bauzinsen für das bereitgestellte Darlehen höher als die Rendite des Riester-Vertrags, solltest du auf einen Teil des Riester-Guthabens zur Tilgung des Immobilienkredits zurückgreifen. Hierfür kannst du zum Rentenstart bis zu 30 Prozent deines Riester-Kapitals abrufen. Zu beachten ist dabei, dass die Auszahlung besteuert wird.

Vorteile

Nachteile

Die Auszahlung der Riester-Rente wird von den Banken in der Regel als Eigenkapital anerkannt.
Das Darlehen lässt sich rascher zurückführen, was Zinskosten spart.

Es ist lediglich eine Teilentnahme zum Rentenbeginn ratsam, denn bei einer vorzeitigen Entnahme oder einer Komplettauszahlung hast du die bereits gutgeschriebenen Förderungen zu erstatten.
Du darfst mit der Riester-Rente nur Kredite tilgen, die du für einen wohnwirtschaftlichen Zweck aufgenommen hast.
Die Antragstellung und das Bewilligungsverfahren bei der ZfA gestalten sich etwas aufwendiger.
Die Riester-Auszahlung unterliegt der Steuerpflicht.
Eine Entnahme schmälert die spätere monatliche Riester-Rente.

Wann lohnt es sich, die Riester-Rente für die Immobilienfinanzierung zu nutzen?

Besitzt du einen Riester-Vertrag, ist eine Entnahme zur Darlehenstilgung in diesem Fall empfehlenswert:

Wenn die Rendite der Riester-Rente niedriger ist als der zu zahlende Kreditzins.
Benötigst du für deine Baufinanzierung dringend Eigenkapital, kannst du ebenfalls über eine Riester-Auszahlung nachdenken.
Haben sich seit dem Abschluss des Immobiliendarlehens deine Einkünfte verringert? Dann ist eine Riester-Entnahme zur Finanzierung von Wohneigentum eventuell hilfreich.

Ob dem tatsächlich so ist, lässt sich im Rahmen einer individuellen Beratung durch Spezialisten und Spezialistinnen für Finanzierungen klären.

Riester-Entnahme als Eigenkapital einsetzen

Eine Auszahlung der Riester-Rente ist eine mögliche Option für Darlehensnehmende, wenn sie zusätzliches Eigenkapital – in Form einer Sondertilgung – in ihre Immobilienfinanzierung einbringen möchten. Dadurch lässt sich die Darlehensschuld zügiger verringern, was Zinskosten spart.

Qualifizierte Beratung in Sachen Baufinanzierungen und Förderungen: Wünschst du nähere Informationen zu den Verwendungsmöglichkeiten der Riester-Rente für einen Immobilienkredit oder bist du auf der Suche nach einem zinsgünstigen Baudarlehen? Unser Baufi24 Team berät dich zu diesen Themen ebenso fachkundig wie ausführlich. Wir vergleichen die Angebote von über 500 Banken und erstellen dir ein passgenaues Finanzierungskonzept, das alle relevanten Förderungen einbezieht.

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