Kombidarlehen

Verlässliche, feste Zinssätze und dennoch flexibel bleiben: Ein Kombikredit macht das möglich. Bei einem solchen handelt es sich in der Regel um eine Kombination aus einem Annuitätendarlehen mit Zinsbindung von mindestens 5 Jahren und einem Sondertilgungskredit bzw. einem Darlehen mit variablem Zins. Deswegen ist dieser Kredittyp auch als teilvariables Darlehen bekannt.

Wie funktioniert ein Kombikredit?

Bei einem Kombinationsdarlehen nimmst du 2 unterschiedliche Kredite auf:

1. Zum einen unterschreibst du ein Annuitätendarlehen, das mit einer Sollzinsbindung von wenigstens 5 Jahren ausgestattet ist. Sie sorgt für eine bessere Planungssicherheit deiner Hauskauf-Finanzierung. Die Rückführung des Annuitätendarlehens erfolgt dann über monatliche Raten, die Zinsen und Tilgungen enthalten.
2. Zum anderen schließt du einen Sondertilgungskredit ab. Bei diesem passt die Bank den zu zahlenden Zins in regelmäßigen Abständen, meist alle 3 Monate, an den aktuellen Marktzins an. Vorteil dabei: Den Sondertilgungskredit darfst du zu jedem Zinstermin in Teilen oder vollständig tilgen. Das erhöht die Flexibilität deines Kombinationsdarlehens.

Kombidarlehen beinhalten in der Regel ein variabel verzinstes Darlehen. Erwartest du, dass die Sollzinsen in absehbarer Zeit sinken? Dann würdest du von reduzierten Zinsen für dein Sondertilgungsdarlehen profitieren. In einem solchen Fall kann sich der Abschluss dieser speziellen Finanzierung auszahlen. Zugleich schützt dich das Annuitätendarlehen innerhalb des Kombinationskredits vor steigenden Finanzierungskosten.

Ob diese Darlehensvariante für dich die beste ist, klären wir gern in einem persönlichen Beratungsgespräch. Unsere unabhängigen Finanzierungsprofis von Baufi24 beraten dich jederzeit – auch wenn du auf der Suche nach einem zinsgünstigen Immobilienkredit bist. Die Beratung ist kostenlos und unverbindlich.

Ist ein Darlehen dieser Art für mich geeignet? Diese Frage lässt sich leichter beantworten, wenn du die Vorteile und Nachteile eines Kombikredits kennst.

Vorteile von Kombikrediten

Ein Kombidarlehen vereint die Vorteile eines Annuitätendarlehens mit denen eines variablen Darlehens:

• Höhere Flexibilität, da das Sondertilgungsdarlehen zu jedem Zinstermin kündbar ist.
• Die fixen Zinsen des Annuitätendarlehens machen den Kombinationskredit besser planbar.
• Fallende Hypothekenzinsen am Markt senken die Zinskosten für das Sondertilgungsdarlehen.
• Das variable Darlehen lässt sich in einen Kredit mit Zinsbindung tauschen.
• Ein Kombinationskredit ist grundsätzlich auch mit einer KfW-Förderung kombinierbar.

Neben den genannten Vorteilen haben Kombidarlehen folgende Nachteile:

• In der Regel kostet ein Kombinationskredit mehr als ein klassisches Annuitätendarlehen.
• Das Annuitätendarlehen ist nicht vorzeitig kündbar bzw. nur durch Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung.
• Beim Sondertilgungsdarlehen können sich die Zinsen erhöhen.
• Nach dem Ende der Zinsbindung ist auch beim Annuitätendarlehen ein Zinsanstieg möglich.

Möchtest du sofort eine Immobilie kaufen? Dafür eignet sich ebenso ein Kombidarlehen zum Wohnen inklusive eines Bausparvertrags. Das funktioniert so: 

• Du schließt bei einer Bausparkasse einen Bausparvertrag über eine bestimmte Bausparsumme ab.
• Gleichzeitig erhältst du ein Vorausdarlehen (auch als Bausparsofortkredit bezeichnet) in Höhe der gleichen Bausparsumme. Für dieses Darlehen sind erst mal lediglich Zinsen zu zahlen (sogenanntes tilgungsfreies Darlehen).
• In deinen Bausparvertrag überweist du nun Ansparraten, bis das vereinbarte Bausparguthaben erreicht ist. Mit diesem und dem bereitgestellten Bauspardarlehen lässt sich dann das Vorausdarlehen vollständig ablösen.
• Zum Schluss führst du das Bauspardarlehen über monatliche Raten, die Zinsen und Tilgungen umfassen, zurück. Auf diese Weise kannst du einen Kredit mit einem Bausparvertrag kombinieren.

Die Sollzinsen für das Vorausdarlehen und den später gewährten Bausparkredit stehen bereits zum Vertragsabschluss fest. Dadurch sicherst du dir fixe Zinsen für die gesamte Kreditlaufzeit. Willst du von dieser maximalen Zins- und Planungssicherheit profitieren, solltest du deinen Kredit mit einem Bausparvertrag kombinieren. Des Weiteren eignen sich Kombidarlehen für Finanzierungslaufzeiten von über 20 Jahren.

Berücksichtige jedoch: Für die Zinsfestschreibung über die komplette Laufzeit zahlst du einen Zinsaufschlag. Aus diesem Grund sind die Effektivzinsen für ein Bausparsofortdarlehen in der Summe meist höher als für ein Annuitätendarlehen.

Hast du vor, ein Annuitätendarlehen oder einen Bausparvertrag abzuschließen? Unser Baufi24 Team unterstützt dich bei deiner Entscheidung, indem es dich fachkundig und kostenlos berät: Unverbindlich kontaktieren.

Für annähernd jedes Vorhaben gibt es den passenden Kredit. Anstatt eines Kombidarlehens können bspw. auch diese Darlehensarten für dich infrage kommen:

• Annuitätendarlehen: Immobilienkaufende und -bauende wählen diese Kreditvariante am häufigsten. Das Annuitätendarlehen verfügt über eine Zinsbindung von mehreren Jahren und wird über gleichbleibende Raten, die aus Zinsen und Tilgungen bestehen, zurückgezahlt. Der Kredittyp ist für gewöhnlich günstiger als ein Kombinationskredit, dafür ist er weniger flexibel.
• Cap-Darlehen: Dieses zählt zu den Krediten mit variablem Zins. Folglich gleicht die Bank den Zinssatz des Cap-Darlehens regelmäßig an die aktuellen Marktzinsen an. Für diese Kreditform gilt allerdings eine zuvor vereinbarte Zinsobergrenze (Cap). Letztere fungiert als Absicherung vor steigenden Zinsen.
• Flex-Darlehen: Bei diesem Kredittyp setzt die Bank den Zins normalerweise alle 3 Monate neu fest. Im Vergleich zu einem klassischen variablen Darlehen darf die bzw. der Kreditgebende den Zinssatz beim Flex-Darlehen nicht nach eigener Abschätzung anpassen. Stattdessen orientiert sich der Kreditzins am offiziellen Geldmarktzins EURIBOR.
• Immobilienfinanzierung mit mehreren Krediten: Für einen Immobilienbau oder -kauf ist es oft am günstigsten, auf verschiedene Darlehen zurückzugreifen. Denkbar ist bspw. die Kombination eines Baudarlehens von einer Bank mit einem Privatkredit und/oder einem KfW-Darlehen.

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