Bonitätsprüfung und Kreditwürdigkeit

Bei einer Bonitätsprüfung prüft die Bank deine Kreditwürdigkeit, also wie wahrscheinlich es ist, dass du deinen Zahlungsverpflichtungen zuverlässig nachkommst. Die Bonität ist dabei ein wesentlicher Faktor. Sie entscheidet nicht nur über die Kreditvergabe, sondern auch über die Konditionen deiner Baufinanzierung, wie zum Beispiel die Höhe der Hypothekenzinsen. Deine Bonität umfasst neben der Zahlungsfähigkeit auch den Willen zur Rückzahlung.

Vor der Vergabe eines Kredits wird genau analysiert, wie wahrscheinlich es ist, dass du die Kreditverpflichtungen erfüllen kannst. Besonders im Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung spielt sie eine entscheidende Rolle, da es sich hierbei in der Regel um sehr hohe Kreditbeträge und lange Laufzeiten handelt. Die finanzierende Bank macht sich ein Bild deiner finanziellen Vergangenheit, um so das Risiko eines Kreditausfalls zu minimieren und prüft dabei:

• Zahlungsfähigkeit
• Zahlungszuverlässigkeit

Bonitätsprüfung, Bonität und Kreditwürdigkeit einfach erklärt

• Bonitätsprüfung: Ein Prozess, bei dem deine finanzielle Situation und dein Zahlungsverhalten analysiert werden. Hierzu zählen Faktoren wie dein Einkommen, deine Ausgaben, bestehende Kredite und dein Zahlungsverhalten in der Vergangenheit. Der Bonitätsnachweis ist beim Baudarlehen entscheidend. 
• Bonität: Ein Begriff, der deine Fähigkeit beschreibt, finanzielle Verpflichtungen fristgerecht zu erfüllen. Ein hoher Wert bedeutet, dass du als kreditwürdig eingestuft wirst. Banken müssen bei der Kreditprüfung die Bonität berechnen und sind sogar dazu verpflichtet, dies zu tun.
• Kreditwürdigkeit: Dabei handelt es sich um ein Synonym für die Bonität. Es beschreibt, ob du in der Lage bist, die anstehenden Zahlungen zu leisten. 

Bei der Einstufung der Zahlungsfähigkeit kommt den Wirtschaftsauskunfteien eine große Bedeutung zu. Denn über die Schufa erhalten Banken eine Vielzahl nützlicher Informationen zur Bonitätsprüfung. 

Der SCHUFA-Score ist eine wichtige Kennzahl, die von Banken verwendet wird, um die Kreditwürdigkeit zu bewerten. Informiere dich rechtzeitig über eine Selbstauskunft bei der Schufa, ob und wenn ja welche Einträge in deiner Datei vorhanden sind. Setze dich frühzeitig mit einer sorgfältigen Haushaltsrechnung und der Budgetplanung auseinander. Auch in der frühen Phase der Planung deiner Finanzierung unterstützen wir dich gern beratend: kostenlos und unverbindlich.

Die Kreditwürdigkeit ist eines der wichtigsten Kriterien bei der Vergabe eines Kredits, insbesondere bei einer Baufinanzierung. Banken müssen sicherstellen, dass sie das Geld, das sie verleihen, auch wieder zurückbekommen – und das samt Zinsen. Deine Bonität ist ein Indikator für deine Zahlungszuverlässigkeit: Je höher die Bank deine Kreditwürdigkeit bewertet, desto geringer schätzt sie das Ausfallrisiko ein. Für dich bedeutet das i. d. R.:

• Eine Kreditzusage ist wahrscheinlicher.
• Du erhältst bessere Konditionen.

Bessere Konditionen bedeuten bei einer langfristigen Verpflichtung wie einer Immobilienfinanzierung eine erhebliche Ersparnis.

Wie wirkt sich der Bonitätsnachweis auf den Zinssatz aus?

Der Bonitätsnachweis ist ein essenzieller Bestandteil jeder Kreditvergabe. Er gibt der Bank die Sicherheit, dass du die finanzielle Stabilität und den Willen hast, deine Zahlungen pünktlich zu leisten. Aber wie genau beeinflusst dein Bonitätswert den Zinssatz, den du für deinen Kredit erhältst?

Generell gilt: Je besser deine Bonitätswert, desto niedriger sind die Bauzinsen, die du für deinen Kredit zahlen musst. Hierbei spielt insbesondere dein Schufa-Score eine Rolle. Ein schlechter Wert kann zu einem höheren Zinssatz führen, was die Gesamtkosten für deinen Kredit erheblich erhöhen kann.

Eine gute Bonität wird in der Regel durch einen hohen Schufa-Score und eine solide finanzielle Basis definiert. Deshalb bedeutet ein positiver Wert, dass du ein stabiles Einkommen hast, keine negativen Einträge in deiner Akte sind und du deine Kredite zuverlässig bedienst. 

• Gute Bonität: ab 95 %
• Sehr gute Bonität: ab 97 % 

In diesem Fall stehen die Chancen besonders gut, das gewünschte Baudarlehen zu erhalten.

Die Überprüfung basiert auf einer Vielzahl von Faktoren, die das Risiko eines Kreditausfalls bewerten sollen. Dies sind die wichtigsten Einflussfaktoren:

• Einkommen: Dein monatliches Nettoeinkommen ist einer der entscheidenden Faktoren. Je höher und stabiler dein Einkommen ist, desto besser wird dein Wert ausfallen. Banken prüfen dabei auch, ob dein Einkommen aus einer sicheren und langfristigen Anstellung stammt.
• Bestehende Kredite: Hast du bereits laufende Kredite oder finanzielle Verpflichtungen oder Darlehensanfragen? Diese werden bei der Überprüfung berücksichtigt.
• Zahlungsverhalten: Dein bisheriges Zahlungsverhalten spielt eine große Rolle. Banken prüfen über deine Schufa-Akte, ob du in der Vergangenheit Rechnungen oder Kredite verspätet oder gar nicht bezahlt hast. Ein negatives Zahlungsverhalten führt zu einer Verschlechterung deines Scores.
• Kontostand: Ein positiver Kontostand signalisiert der Bank, dass du finanziell stabil bist. Falls du jedoch häufiger in den Dispo gehst oder dein Konto im Minus ist, wirkt sich das negativ aus.

Bonitätsprüfung: Diesen Einfluss hat eine zweite Person auf das Darlehen

Ein zweiter Darlehensnehmer bzw. eine zweite Darlehensnehmerin wie zum Beispiel der oder die Ehepartner/-in kann die Kreditkonditionen positiv beeinflussen. Wenn beide Kreditnehmenden ein regelmäßiges Einkommen haben, erhöht sich die Gesamtsumme der verfügbaren Mittel. Dadurch sinkt das Risiko für die Bank, da im Falle eines finanziellen Engpasses einer Person der oder die andere Kreditnehmer/-in weiterhin die Zahlungen leisten kann. Wichtig zu wissen ist, dass bei gemeinsamen Krediten beide Parteien gesamtschuldnerisch haften. Das bedeutet, dass die Bank beide Darlehensnehmenden in vollem Umfang zur Rückzahlung des Kredits verpflichten kann.

Spezielle Anforderungen: Bonitätsnachweis für Selbstständige

Für Selbstständige ist die Bonitätsprüfung in der Regel etwas komplizierter. Da das Einkommen von Selbstständigen nicht so stabil und regelmäßig wie das von Angestellten ist, verlangen Banken hier oft zusätzliche Nachweise über die finanzielle Situation.

Dazu gehören in der Regel:

• Steuerbescheide der letzten Jahre
• Gewinn- und Verlustrechnungen
• Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA)

Diese zusätzlichen Dokumente dienen dazu, der Bank einen umfassenden Überblick über die finanzielle Situation zu geben und das Risiko einzuschätzen. In vielen Fällen müssen Selbstständige auch mit höheren Zinsen rechnen, da das Ausfallrisiko als höher eingestuft wird.

Die Prüfung erfolgt durch die Analyse verschiedener Datenquellen. Neben deinem Einkommen und deinen Verbindlichkeiten wird auch deine Schufa-Akte überprüft. Diese enthält Informationen über dein Zahlungsverhalten und bestehende Kredite. Banken verwenden diese Informationen, um ein Bild von deiner finanziellen Situation zu zeichnen.

Wie wird die Bonität von einer Bank berechnet?

Die Berechnung erfolgt in der Regel durch ein internes Scoring-System der Bank, das auf verschiedenen Faktoren basiert. Dabei spielen insbesondere der Schufa-Score und die persönliche Finanzlage eine wichtige Rolle. Die Schufa gibt dabei nicht den genauen Inhalt der Überprüfung an die Banken weiter, sondern lediglich eine Bewertung, den sogenannten Schufa-Score.

Weitere Entscheidungskriterien bei der Bonitätsprüfung im Rahmen einer Baufinanzierrung sind u. a.:

• Einkommensnachweise
• Vermögen
• Alter
• Familienstand
• Beschäftigungsverhältnis
• Eigenkapital
• im Besitz befindliche Immobilien
• sonstige Sicherheiten

Sollte deine Berechnung negativ ausfallen, wird dir entweder kein Kredit gewährt, oder du musst mit deutlich höheren Zinsen rechnen. 

Wenn dein Bonitätswert hingegen positiv ausfällt, kannst du mit einer Darlehenszusage und guten Konditionen für deinen Immobilienkredit rechnen. 

Ein schlechter Wert kann zu einer Ablehnung deines Kreditantrags oder zu hohen Zinssätzen führen. Um deine Chancen auf eine Baufinanzierung zu erhöhen, solltest du frühzeitig planen und Maßnahmen ergreifen. Hier sind fünf Tipps, die dir helfen können, deine Bonität zu verbessern:

1. Rechnungen immer pünktlich zahlen: Achte darauf, dass du alle Rechnungen und Kreditraten pünktlich zahlst. Zahlungsverzüge oder Mahnverfahren wirken sich negativ aus.
2. Kredite abbauen: Versuche, bestehende Kredite so schnell wie möglich abzubauen, bspw. durch geschicktes Umschulden oder frühzeitiges Tilgen. Je weniger Schulden du hast, desto besser wird deine Kreditwürdigkeit eingeschätzt.
3. Kontostand positiv halten: Vermeide es, dein Konto zu überziehen. Ein positives Girokonto zeigt der Bank, dass du finanziell gut aufgestellt bist.
4. Eigenkapital erhöhen: Je mehr Eigenkapital du in deine Finanzierung einbringst, desto besser. Über ein privates Darlehen kannst du bspw. den Anteil erhöhen.
5. Schufa-Selbstauskunft einholen: Fordere regelmäßig eine Schufa-Selbstauskunft an, um mögliche Fehler oder negative Einträge frühzeitig zu erkennen und zu korrigieren.

Dein Bonitätswert spielt eine zentrale Rolle bei der Baufinanzierung:

• Ein guter Wert eröffnet dir die Möglichkeit, Kredite zu günstigeren Konditionen und niedrigeren Zinsen zu erhalten
• Ein schlechter Wert kann deine Finanzierung verteuern oder sogar unmöglich machen kann.

Daher ist es wichtig, rechtzeitig aktiv zu werden, um deine Finanzwürdigkeit zu verbessern. Eine gute Finanzplanung, regelmäßige Zahlungen und ein hoher Eigenkapitalanteil sind dabei die besten Strategien. Wenn du dir unsicher bist, wie du deinen Wert verbessern kannst oder welche Finanzierungsmöglichkeiten für dich in Frage kommen, kannst du dich an die Expertinnen und Experten von Baufi24 wenden. Sie unterstützen dich bei der Planung und helfen dir dabei, die beste Finanzierungslösung für deine Immobilie zu finden.