Darlehensvertrag

Hast du vor, ein Eigenheim zu erwerben? Ehe du dafür einen Kaufvertrag unterschreibst, benötigst du in der Regel ein Immobiliendarlehen. Bei dem hierzu erforderlichen Darlehensvertrag handelt es sich laut gängiger Definition um ein rechtlich bindendes Dokument zwischen Darlehensgebenden und Darlehensnehmenden. Dieses regelt alle relevanten Konditionen und Bedingungen rund um die Baufinanzierung. Die gesetzliche Grundlage hierfür bildet der § 488 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch).

Bei Darlehensverträgen wird zwischen 2 Arten unterschieden:

• Privater Darlehensvertrag: Hier sind sowohl Darlehensgebende als auch Darlehensnehmende Privatpersonen.
• Geschäftlicher Darlehensvertrag: Bei diesem ist die/der Darlehensnehmende eine Privatperson und die/der Darlehensgebende eine professionelle Finanzdienstleisterin/ein professioneller Finanzdienstleister, meist eine Bank.

Der Darlehensvertrag für eine Immobilienfinanzierung legt die Rechte und Pflichten der beteiligten Vertragsparteien fest. Zu den typischen Bestandteilen zählen: 

• Darlehenssumme: Betrag, den die/der Darlehensnehmende erhält.
• Laufzeit: Zeitspanne, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist.
• Tilgung: Die Rückzahlung erfolgt in der Regel entweder über monatliche Raten oder am Ende der Laufzeit in einem Betrag.
• Zinsen und weitere Kosten: Es werden die Zinshöhe (also die Gebühr), die Zahlungszeitpunkte (monatlich, jährlich, am Ende der Laufzeit) sowie alle zusätzlichen Gebühren angeführt.
• Sicherheiten: Für größere Darlehen hat der Darlehensnehmende üblicherweise eine Sicherheit zu stellen. Das ist in der Darlehensvereinbarung ebenfalls vermerkt.
• Sondertilgungsoptionen: Im Darlehensvertrag steht oft, ob außerplanmäßige Rückzahlungen zulässig sind und wenn ja, in welcher Höhe.
• Verzug: Sollte die/der Darlehensnehmende seinen Zahlungsverpflichtungen nicht pünktlich nachkommen, können Verzugszinsen erhoben werden.
• Vorfälligkeitsentschädigung: Falls die/der Darlehensnehmende den Kredit früher als vereinbart zurückzahlt, muss sie/er normalerweise eine Vorfälligkeitsentschädigung leisten.

Darlehensvertrag zwischen:

1. Darlehensgeber/-in: Name, Vorname, Anschrift

2. Darlehensnehmer/-in: Name, Vorname, Anschrift

Inhalte:

• Vertragsgegenstand
• Auszahlung
• Zinsen
• Tilgung
• Sicherheiten
• Zahlungsverzug
• Kündigung/Vorzeitige Rückzahlung
• Schlussbestimmungen
• Ort, Datum und Unterschrift

Einen Darlehensvertrag kannst du entweder mit einer Privatperson, etwa einer/einem Verwandten, oder mit einem Kreditinstitut abschließen. Beide Möglichkeiten haben Vor- und Nachteile.

Möchtest du dir einen höheren Geldbetrag von einem Familienmitglied leihen? Zum Schutz der Darlehensgebenden Person stellst du dann eine Kreditsicherheit. Auf diese erhält die bzw. derjenige Zugriff, sofern du das Darlehen nicht zurückzahlen kannst. Zur Sicherungsübereignung bei privaten Darlehen eignen sich bspw.: 

• Pkw
• Schmuck
• Uhren
• Münzsammlungen

Darüber hinaus ist es denkbar, im Rahmen einer Sicherungsabtretung den Anspruch auf Gehaltszahlungen die/den Darlehensgebende/-n zu übertragen.

Der Abschluss einer Darlehensvereinbarung mit einer Bank gliedert sich in mehrere Schritte. Orientiere dich an folgendem Ablauf: 

1. Finanzierungsbedarf klären: Ermittle, wie viel Geld du für dein Vorhaben benötigst.
2. Kreditvergleich machen: Vergleiche die Angebote mehrerer Banken, um dir die besten Konditionen zu sichern.
3. Antrag stellen: Beantrage das Darlehen und übermittle die notwendigen Unterlagen für die Baufinanzierung bzw. für den Verbraucherkredit.
4. Bonitätsprüfung durchführen: Anhand der eingereichten Dokumente und weiterer Informationen überprüft die Bank die Kreditwürdigkeit der/des Darlehensnehmenden.
5. Darlehensbewilligung und Auszahlung: Hast du eine Finanzierungszusage erhalten, bekommst du das Darlehen zum vereinbarten Zeitpunkt ausgezahlt. Bei Immobilienfinanzierungen erfolgt davor noch eine notarielle Beurkundung sowie eine Grundschuldbestellung.

Setzt du einen privaten Darlehensvertrag selbst auf, nimm dir dafür ausreichend Zeit und nutze ein Muster. Für einen optimalen Darlehensvertrag haben wir zudem diese Tipps: 

• Darlehensbetrag: Überlege dir genau, wie viel Geld du benötigst und welchen Betrag du später inklusive Zinsen zurückzahlen kannst.
• Darlehenslaufzeit: Im Vertrag sollte immer stehen, bis wann das Darlehen getilgt sein muss. Das schafft eine bessere Planbarkeit und beugt Missverständnissen vor.
• Darlehenszinsen: Vereinbare schriftlich, ob und in welcher Höhe Zinsen zu zahlen sind. Ist das Darlehen zinsfrei, achte darauf, dass das Finanzamt keine Schenkungssteuer erheben kann.

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