Effektiver Jahreszins

Der Effektivzins stellt die Gesamtkosten einer Finanzierung dar. Er wird auf Basis der Kreditsumme im Verhältnis zu den Darlehenskosten berechnet. Ein effektiver Jahreszins ist für ein Annuitätendarlehen und andere Baudarlehen von zentraler Bedeutung. An ihm erkennen Kreditnehmende, welche Belastungen sie effektiv tragen müssen. Zudem ist er ein sehr gutes Vergleichskriterium zwischen mehreren Angeboten. Auswirkungen auf den Effektivzinssatz haben insbesondere folgende Komponenten:

• Sollzins
• Tilgungssatz
• Kreditsumme
• Dauer der Zinsbindung
• Tilgungsverrechnung
• Sonstige Kosten der Finanzierung

Auf Grundlage der Preisangabenverordnung sind Banken dazu verpflichtet, den Effektivzins im Zusammenhang mit einer Finanzierung anzugeben. Das Ergebnis der Bonitätsprüfung wirkt sich ebenso auf den Sollzins und somit auf den Effektivzins aus.

Effektivzins: Unterschied zum Sollzins?

Effektiver Jahreszins vs. Sollzins: Hast du dich schon einmal gefragt, worin der Unterschied zwischen den zwei Zinsarten besteht? Ein effektiver Jahreszins beinhaltet eine Reihe von Kosten, die – neben den Zinsen – für die Baufinanzierung anfallen. Zudem ist der Sollzins stets ein Teil des Effektivzinssatzes. Im Gegensatz dazu stellt der Sollzinssatz lediglich die reinen Zinskosten dar, die Kreditgebende zu tragen haben. Anderweitige Kosten im Zusammenhang mit der Finanzierung oder auch die Tilgungsverrechnung sind hingegen im Nominalzins nicht enthalten.

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Den effektiven Jahreszins zu berechnen übernehmen in der Regel die Banken. Trotzdem ist es hilfreich, wenn Kreditnehmende zumindest grob wissen, welche Faktoren einen Einfluss auf den Effektivzinssatz haben. Die folgenden Einflussfaktoren tragen dazu bei, in welcher Höhe der effektive Jahreszins bei Kreditangeboten seitens der Bank angegeben wird:

• Sollzins: Der Sollzins ist die Grundlage für den effektiven Jahreszins. Er stellt die Zinskosten dar, die Kreditnehmende im Zusammenhang mit der Baufinanzierung tragen müssen.
• Sollzinsbindung: Die Sollzinsbindung wirkt sich ebenfalls auf die Höhe des Effektivzinses aus. Das hat die Folge, dass bei einer längeren Zinsbindung der Sollzins und damit ebenso der Effektivzins meistens höher ausfallen.
• Tilgungsverrechnung: Da der Effektivzins die tatsächlichen Kosten einer Finanzierung angibt, hat ebenfalls die Frequenz der Tilgungsverrechnung eine Auswirkung. So fällt der Effektivzins etwas niedriger aus, wenn die Tilgung zum Beispiel monatlich statt vierteljährlich verrechnet wird.
• Gebühren und sonstige Kosten: Ebenfalls ein Einflussfaktor auf den Effektivzins sind Gebühren und sonstige Kosten, die im Zusammenhang mit der Finanzierung entstehen. Je höher die Gebühren sind, desto höher fällt der Effektivzins aus.

Die Banken übernehmen die Berechnung der Effektivzinsen. Dennoch solltest du wissen, wie das Ermitteln des effektiven Jahreszinses erfolgt. Es gibt eine vereinfachte Formel, mittels derer ein effektiver Zinssatz berechnet werden kann:

(Kreditkosten / Nettodarlehensbetrag) × [24 / (Laufzeit in Monaten + 1)] x 100 = effektiver Jahreszinssatz

Wir erklären dir im Folgenden mit einem konkreten Rechenbeispiel, wie du diese Formel im Rahmen der Berechnung der Zinsen für einen Kredit anwendest: 

• Nettokreditbetrag: 150.000 Euro
• Kreditkosten: 17.000 Euro
• Sollzinsbindung: 120 Monate

Eingesetzt in die Formel, sieht die Berechnung des effektiven Jahreszinses wie folgt aus:

(21.000 Euro / 150.000 Euro) x [24 / (120 + 1)] x 100 = 2,78 Prozent

Anhand der Effektivzins-Formel kannst du mit unterschiedlichen Variablen, insbesondere einer anderen Kreditsumme und abweichenden Finanzierungskosten berechnen, wie hoch der Effektivzins in deiner Finanzierung in etwa ausfallen wird. Das funktioniert bei einer Erstfinanzierung genauso wie bei einer Restschuld, für die eine Anschlussfinanzierung notwendig wird.

Effektiver Jahreszins: Rechner

Mit einem Zinsrechner hast du die Möglichkeit, exemplarisch eine Finanzierung zu berechnen. Dabei kannst du sowohl den Sollzins als auch den effektiven Jahreszins berücksichtigen. Ein Zinsrechner ist äußerst flexibel, denn es lassen sich mehrere Szenarien durchspielen. Veränderst du zum Beispiel die Sollzinsbindung, wirst du feststellen, dass sich damit sowohl Sollzins als auch effektiver Jahreszins verändern. Gleiches gilt unter der Voraussetzung, dass du zum Beispiel die Verrechnung der Tilgung statt monatlich im Beispiel vierteljährlich durchführen lässt. Unter der Voraussetzung ändert sich der Effektivzins ebenfalls. Verschiedene Parameter in Kombination haben einen Einfluss auf die Höhe der effektiven Jahreszinsen. Das trifft zum Beispiel auf folgende Einstellungen im Zusammenhang mit der Baufinanzierung zu:

• Tilgung: Höherer Satz → Effektivzins steigt leicht an
• Tilgungsverrechnung: Je häufiger sie stattfindet, desto geringer ist der Effektivzins
• Sollzinsbindung: Je länger, desto höher der Effektivzins (in der Regel)

Unserer folgenden Auflistung entnimm gerne die Vor- und Nachteile, die im Zusammenhang mit dem effektiven Jahreszins von Bedeutung sind.

Ein effektiver Jahreszins ist im Rahmen der Baufinanzierung wichtig, weil er etwas über die Gesamtkosten einer Finanzierung aussagt. So haben Finanzierende einen guten Anhaltspunkt, wie hoch die monatliche Belastung in Form der Kreditraten ausfällt. Achten solltest du darauf, dass zum Ermitteln des Effektivzinses mehrere Informationen notwendig sind. Zudem gibt es einige Gebühren und Kosten, die im Zusammenhang mit der Baufinanzierung anfallen, jedoch nicht im Effektivzins enthalten sind.

Angebote und effektive Jahreszinsen vergleichen

Der effektive Jahreszins ist ein wichtiger Parameter bei einer Finanzierung. Ein Vergleich des Effektivzinses von verschiedenen Banken lohnt sich. Das Gegenüberstellen der Kreditangebote ist jedoch mit einem nicht unerheblichen Aufwand verbunden. Um dir Zeit zu sparen und die Angebote möglichst vieler Banken zu vergleichen, kannst du dich an die Finanzierungsexperten und -expertinnen von Baufi24 wenden. Als bankenunabhängiger Finanzierungspartner vergleichen wir die Angebote von über 500 Banken. Da neben dem Zins viele weitere Parameter sowie deine persönliche und finanzielle Situation eine wichtige Rolle spielen, erarbeiten wir dir ein individuelles Finanzierungskonzept:

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