Haushaltsrechnung Baufinanzierung

Die Haushaltsrechnung umfasst die Gegenüberstellung der monatlichen Einnahmen und Ausgaben eines Haushalts bzw. der Kreditnehmenden. Vor der Aufnahme eines Immobilienkredits sollte stehts eine sorgfältige Prüfung des zur Verfügung stehenden Budgets erfolgen. Besonders wichtig ist dies bei einer Baufinanzierung, da die Raten hier über viele Jahre kontinuierlich und fristgerecht geleistet werden müssen.

Die Haushaltsrechnung dient dazu, sich einen Überblick über die laufenden Kosten im Verhältnis zum Einkommen zu verschaffen. Daraus können Immobilieninteressierte erkennen, wie groß der Spielraum für eine Hauskauf Finanzierung ist, sprich welche Objekte sie sich leisten können. Eine korrekte Haushaltsrechnung schafft die Voraussetzung dafür, dass die Immobilienfinanzierung dauerhaft tragbar bleibt.

Wann ist es sinnvoll, eine Haushaltsrechnung anzufertigen?

Eine Haushaltsrechnung sollte immer der erste Schritt sein, wenn du darüber nachdenkst, eine Immobilie zu erwerben. Damit verschaffst du dir eine erste Übersicht über deine Finanzen.

Obligatorisch wird die Haushaltsrechnung vor der endgültigen Entscheidung, den Immobilienkredit zu beantragen. Für Kreditinstitute stellt die Haushaltsrechnung ein entscheidendes Kriterium für die Genehmigung der Baufinanzierung dar. Sie ist daher Teil der Selbstauskunft und Bestandteil der Unterlagen beim Hauskauf.

Baufinanzierungen sind für die meisten Menschen eine einmalige und erhebliche Entscheidung in ihrem Leben. Kreditnehmende müssen über einen langen Zeitraum – meist über 20 bis 35 Jahre – einen hohen Darlehensbetrag an die Bank zurückzahlen. Eine genaue Haushaltsrechnung ist zwar noch keine Garantie für die Vermeidung von Zahlungsschwierigkeiten, ohne sie wären finanzielle Probleme jedoch vorprogrammiert. Je realistischer die Budgetplanung, desto geringer das Risiko finanzieller Engpässe. Mit einer sorgfältig aufgestellten Haushaltsrechnung kannst du einschätzen, wie hoch das Finanzierungsvolumen für deine Traumimmobilie sein darf.

Sie ermöglicht:

• einen unkomplizierten Überblick über alle Geldbewegungen,
• eine schnelle Erkenntnis darüber, ob und wo Ausgaben gespart oder Einnahmen erhöht werden können,
• bei finanziellen Problemen sofortiges Erkennen und Handeln.

Eine Haushaltsrechnung kann somit auch während der Finanzierungsdauer sehr nützlich sein. Wir beraten dich kostenlos und unverbindlich und beantworten auch Fragen rund um die Budgetplanung. 

Die wesentlichen Bestandteile einer Haushaltsrechnung sind die Summierung von Einnahmen und Ausgaben sowie die anschließende Gegenüberstellung beider Positionen. Diese werden zumeist pro Monat ausgewiesen, können aber auch jährlich dargestellt werden. Aus der Differenz beider Posten ergibt sich der monatlich freie Saldo, der die Rate für das Baudarlehen abdecken muss. Sind die Ausgaben höher als die Eingänge, müssen Kosten gespart und/oder Einnahmen erhöht werden, damit der Wunsch nach einer Immobilienfinanzierung später dennoch in Erfüllung gehen kann.

Welche Einnahmen werden in der Haushaltsrechnung berücksichtigt?

Generell dürfen nur solche Einkünfte in die Haushaltsrechnung aufgenommen werden, die regelmäßig und über einen langen Zeitraum eingehen. Das sind beispielsweise Nettoeingänge aus:

• Lohn- und Gehaltszahlungen
• Renten
• Nebenjobs
• Zinsen, Dividenden, Mieterträgen
• Unterhaltszahlungen oder
• Kindergeld

Lohn- und Gehaltseingänge sind nur einzurechnen, wenn sie aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis stammen. Unterhalt oder Kindergeld sollten möglichst noch über eine lange Zeit gezahlt werden. Eltern- oder Arbeitslosengeld berücksichtigen Banken nur im absoluten Ausnahmefall, da sie lediglich kurzzeitig und befristet zur Darlehensrückzahlung dienen können. Unregelmäßige Einnahmen wie Prämien, Sonderzahlungen, Überstundenzuschläge o. ä. sind nicht einzubeziehen, da sie nicht dauerhaft zur Verfügung stehen.

Welche Ausgaben muss die Haushaltsrechnung enthalten?

Bei den Aufwendungen kommt es darauf an, neben den Fixkosten, die Monat für Monat in gleicher Höhe fällig werden, die unregelmäßigen Kosten einzuplanen. Diese ergeben sich beispielsweise quartalsweise, nur gelegentlich oder einmal im Jahr. Die sporadischen oder jährlich anfallenden Kosten müssen in der Haushaltsrechnung auf den Monat umgerechnet werden. Die Haushaltsausgaben lassen sich in verschiedene Bereiche aufgliedern:

1. Ernährung: Ausgaben für Essen, Trinken, Restaurantbesuche
2. Wohnkosten: Miete, Neben- und Stromkosten, Gas-, Wasserkosten, Möbel, Rücklagen
3. Kfz-Kosten: Kraftstoff, Versicherung, Reparaturen oder Aufwendungen für öffentliche Verkehrsmittel
4. Übrige Lebenshaltung: Ausgaben für Kleidung, Schuhe, Geschenke, Urlaub
5. Freizeit, Hobby und Gesundheit: Kosten und Beiträge
6. Medien: Internet, TV, Telefon, Handy, Rundfunk, Streaming-Dienste, andere Abos
7. Ratenverpflichtungen: für bestehende Kredite und Leasingraten, Versicherungen und Sparbeträge
8. sonstige Aufwendungen wie Unterhaltszahlungen, Steuern, Spenden.

Eine gute Hilfe bei der Anfertigung der Haushaltsrechnung sind die Kontoauszüge. Es reicht jedoch nicht, nur einen Monat durchzugehen, ungefähr 12 bis 13 Monate sollten insgesamt betrachtet werden. So werden keine wesentlichen Ausgabenpositionen vergessen. Einige Kosten wie Ausgaben für Geschenke, Medikamente oder Benzin sind als Durchschnittswerte in die Haushaltsrechnung aufzunehmen. Auch die Einkäufe, die bar bezahlt wurden, müssen mit eingerechnet werden. Wer ein Haushaltsbuch führt, hat keine Probleme, die einzelnen Beträge realistisch anzugeben.

Sind alle Einkünfte und Ausgaben in Tabellenform oder mittels Computervorlage aufgelistet, können Verbraucher/-innen berücksichtigen, dass nach dem Hauskauf die Mietzahlungen eingestellt werden. Dafür fallen andere Kosten erstmalig an, zum Beispiel Entsorgungskosten oder Beiträge für die Instandhaltungsrücklage. Subtrahierst du die Ausgaben vom Einkommen, erhältst du das für eine Immobilienfinanzierung verfügbare Monatseinkommen.

Das Einplanen einer Sicherheitsreserve von 10 bis 20 Prozent sollte bei einer Baufinanzierung selbstverständlich sein. Treten unerwartete Aufwendungen ein oder fällt gar ein Teil der Einnahmen weg, muss dennoch die Rate für den Immobilienkredit weiter bedient werden.

Eine detaillierte Haushaltsrechnung erleichtert die Kreditaufnahme. Dadurch können Banken erkennen, über welche finanziellen Möglichkeiten Kreditnehmende verfügen und dass sie sich bereits mit dem Thema auseinandergesetzt haben. Mithilfe der Haushaltsrechnung kann die Bank ihr Risiko besser einschätzen, ob sie das Darlehen zurückerhält. Die Rechnung ist ein Teil der Bonitätsprüfung.

Worin unterscheiden sich Budgetplanung und Haushaltsrechnung?

Soll das Budget für eine Hauskauf-Finanzierung geplant werden, stellt die Haushaltsrechnung eine wesentliche Komponente dar. Sie bildet die Grundlage für die Budgetplanung zum Immobilienkauf. Mithilfe der Budgetrechnung wird aus dem monatlich zur Verfügung stehenden Einkommen der maximal mögliche Kreditbetrag ermittelt. Das erfolgt nach folgender Formel: 

maximales Darlehen = mögliche Rate x 12 : (Sollzinssatz + Tilgungssatz) x 100.

Danach wird der maximale Finanzierungsbetrag um das vorhandene Eigenkapital erweitert, abzüglich der Kaufnebenkosten und eines Sicherheitsabschlags. Aus der Budgetrechnung ergibt sich der maximale Preis für den Kauf deines Wunsch-Objekts. Nutze dafür ganz einfach den kostenlosen Budgetrechner.

Banken gehen im Allgemeinen davon aus, dass die monatliche Kreditbelastung durch eine Baufinanzierung nicht höher als 35 bis maximal 40 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens liegen sollte. Während Antragstellende in der Haushaltsrechnung die tatsächlichen Kosten eintragen, verwenden Kreditinstitute für bestimmte Ausgaben Pauschalen. Dies betrifft einen Teil der Lebenshaltungskosten und wird als Haushaltspauschale bezeichnet. Das ist ein Richtwert, an dem Banken bemessen, wie hoch der durchschnittliche Aufwand für die Lebenshaltung in einem Haushalt ist.

Die Haushaltspauschale wird anhand der im Haushalt lebenden Personen ermittelt. Kreditinstitute legen sie entsprechend des Verbraucherpreisindex im Rhythmus von 5 Jahren neu fest. Jede Bank legt Wert auf eigene Haushaltspauschalen. Nicht enthalten sind:

• Mietkosten
• Versicherungsbeiträge
• Unterhaltszahlungen
• bestehende Kreditraten
• und Bewirtschaftungskosten einer Immobilie.

Die Haushaltsrechnung allein ist nicht ausschlaggebend für die Einstufung der Bonität der Kreditnehmenden. In die Entscheidungsfindung fließen ebenso Auskünfte der Schufa und anderer Dienste, die Qualität des Immobilienstandorts, der Wert des Objekts und weiterer Sicherheiten sowie die bisherige Zahlungsdisziplin ein. Banken treffen Kreditentscheidungen zudem unter geschäftspolitischen Gesichtspunkten. Gleichwohl ist eine Haushaltsrechnung mit ausreichendem finanziellem Rahmen ein unverzichtbares Argument für die Kreditgenehmigung.

Haben Verbrauchende höhere tatsächliche Kosten, sind diese unbedingt anzugeben, da sonst die Kreditrückzahlung gefährdet sein kann. Ist die Haushaltspauschale jedoch weitaus höher als die konkret angefallenen Kosten, und es bleibt dadurch nicht genug freies Einkommen übrig, kann dies zur Kreditablehnung führen. Banken weichen meist von ihren Haushaltspauschalen nicht ab. Da jedes Kreditinstitut jedoch individuelle Pauschalen anwendet und nach eigenen Bonitätskriterien entscheidet, lohnt sich ein umfassender Kreditvergleich mit dem Einholen mehrerer Baufinanzierungsangebote. Vereinbare jetzt einen kostenfreien und unverbindlichen Termin mit Baufi24: Unsere Berater und Beraterinnen vergleichen die Angebote von über 500 Banken und finden deinen persönlichen Bestzins.