Hamburg, 30.06.2023 – Wer sich für eine Immobilie interessiert und sich infolgedessen mit der Baufinanzierung auseinandersetzt, wird eher früher als später beim Klassiker landen: dem KfW-Wohneigentumsprogramm mit der Produktnummer 124.
Was ist das KfW-Programm 124?
Seit Jahren unterstützt die Kreditanstalt für Wiederaufbau den Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum bzw. -raum in Deutschland durch zinsgünstige Darlehen. Das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 richtet sich dabei ausschließlich an Privatpersonen. Der gewährte Kredit beträgt bonitätsunabhängig bis zu 100.000 Euro pro Vorhaben und ist mit anderen KfW-Förderprodukten kombinierbar. Der effektive Jahreszins beträgt aktuell 3,82 Prozent bei 25 Jahren Laufzeit,
Was wird gefördert?
Das KfW-Programm 124 fördert selbstgenutzte Eigentumswohnungen und Eigenheime. Eingeschlossen sind dabei der Kaufpreis, die üblichen Nebenkosten bestehend aus den Notar- und Maklergebühren und der Grunderwerbsteuer sowie Kosten für Instandsetzung, Umbau und Modernisierung. Bei Neubau gefördert werden zusätzlich die Kosten des Baugrundstücks, wenn es höchstens 6 Monate vor Antragseingang bei der KfW erworben wurde. Ebenso ist der Kredit für Baukosten (Material- und Arbeitskosten) und Baunebenkosten für Architekten, Energie- bzw. Bauberater bzw. für Kosten für Außenanlagen nutzbar.
Keine Berücksichtigung findet das KfW-Programm 124 für Ferienhäuser und -wohnungen, zu Umschuldungen bestehender Darlehen oder Nachfinanzierung bereits begonnener oder abgeschlossener Vorhaben.
Zu welchen Konditionen wird gefördert?
Es gibt zwei Formen der Finanzierung: das Annuitätendarlehen und ein endfälliges Darlehen. Die häufigere Variante ist das Annuitätendarlehen, bei dem die Rückzahlungsbeträge konstant hoch ausfallen. Die Laufzeit beträgt zwischen vier und 25 Jahren. Hier zahlen Immobilienbesitzer während der tilgungsfreien Anlaufzeit, die ein bis drei Jahre beträgt, nur die Zinsen, danach gleich hohe monatliche Annuitäten (Zins und Tilgung).
Beim endfälligen Darlehen zahlen Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit nur die Zinsen und am Ende den kompletten Kreditbetrag in einer Summe zurück. Hier beträgt die Laufzeit zwischen vier und maximal zehn Jahren.
Welche Vorteile hat das Programm?
Wer sich nach Baudarlehen mit potenziell günstigen Kreditkonditionen umsieht, ist beim KfW-Förderprogramm 124 gut bedient. Die konstanten Monatsraten bei fester Zinsbindung werden von vielen Antragstellern als Pluspunkt in der Planbarkeit des Immobilienvorhabens betrachtet. Ein großer Vorteil besteht zudem darin, dass viele Banken das KfW-Programm auch im Nachrang vergeben, was für die Kunden bedeutet, dass sie mit dem Programm gegebenenfalls durchschnittliche Konditionen aufbessern können – und das bonitätsunabhängig und auch beleihungsunabhängig. Zudem ist das Programm 124 mit anderen KfW-Förderprodukten kombinierbar.
Welche Nachteile hat das Programm?
Grundsätzlich stellt sich die Frage, warum das KfW-Förderprogramm ohne Subventionen kein attraktiveres Zinsniveau aufweist. Mit einem effektiven Jahreszins von aktuell 3,82 Prozent bewegt es sich in der Größenordnung von marktüblichen Darlehen. Der Zinssatz des Programms ist damit schlicht zu hoch und bietet keinen zusätzlichen Anreiz. Nicht wenige Immobilienanwärter dürften die Finanzierung daher vollständig über ihre Hausbank durchführen.
Zu den eigentlichen Nachteilen von KfW 124 zählt u.a. die geringe Flexibilität: Es ist keine Sondertilgung oder Ratenänderung möglich, es muss mindestens ein tilgungsfreies Jahr genommen werden. Ebenso ein Nachteil in den volatilen Zeiten an den Kapitalmärkten: Die Zinsbindung besteht nur für maximal zehn Jahre. Auch die Laufzeit hatte lange Zeit ihre Grenzen – nämlich höchstens 25 Jahre.
Ab Juni erfährt das Programm allerdings eine willkommene Laufzeitverlängerung: Kunden können dann bis zu 35 Jahre finanzieren, was allerdings auch eine geringere Rate bedeutet. Weiterer Nachteil des Programms: Eine Vermietung des Förderobjekts ist nicht möglich.
Über Bilthouse
Die Bilthouse-Gruppe ist einer der führenden Anbieter für Baufinanzierungsvermittlung in Deutschland. Gegründet im Jahr 2022 vereint Bilthouse die erfolgreichen Marken von Baufi24, Hüttig & Rompf und Creditweb. Dabei setzt das Unternehmen auf persönliche, digital gestützte und vor allem transparente Finanzierungsberatung für Menschen, die eine Immobilie suchen. Um einen klaren Mehrwert für Endkunden zu schaffen, gehören auch die Firmen Kredit24 für Privatkredite und LoanLink24 für die englischsprachige Baufi-Beratung von Expats, dazu. Das B2B-Fintech FinLink komplettiert das Angebot als CRM für die Immobilienfinanzierung. Aktuell beschäftigt das Unternehmen rund 700 Mitarbeitende mit einem vermittelten Baufinanzierungsvolumen von rund fünf Milliarden Euro pro Jahr.
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Dirk Ulmer
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