Hamburg, 11.08.2023 – IB.SH Immo Eigentum – KfW 124 jedoch attraktiver – Nicht nur beim Bund gibt es zahlreiche Förderprogramme – auch die Bundesländer haben zahlreiche Initiativen zur Förderung von Wohneigentum auf den Weg gebracht. Im hohen Norden etwa hat die Investitionsbank Schleswig-Holstein (IB.SH) gleich mehrere Programme aufgelegt. Der Klassiker ist das Förderprogramm „IB.SH Immo Eigentum“.
Was ist das Programm „IB.SH Immo Eigentum“?
Die Investitionsbank Schleswig-Holstein fördert den Neubau und den Kauf von selbst genutzten Immobilien in Schleswig-Holstein. Das Darlehen stellt eine Ergänzung zur Immobilienfinanzierung des Eigentumserwerbers dar, d.h., eine Hauptfinanzierung bei der Hausbank ist Voraussetzung für den IB.SH-Kredit.
Was wird gefördert?
Für die Förderung qualifizieren sich ausschließlich Privatpersonen, die im nördlichsten Bundesland der Republik leben und die Immobilie selbst nutzen. Nicht gefördert werden Ferienwohnungen und Zweitwohnsitze. Als Voraussetzung müssen die Antragsteller eine Eigenbeteiligung von mindestens 7,5 Prozent der Gesamtkosten als Eigenkapital und/oder Arbeitsleistung erbringen.
Zu welchen Konditionen wird gefördert?
Die Darlehenshöhe beträgt dabei 40 Prozent der Gesamtkosten, jedoch maximal 150.000 Euro. Möglich ist zudem eine Aufstockung des Darlehens um weitere 50.000 auf bis zu 200.000 Euro, wenn entweder mindestens der Energiestandard KfW Effizienzhaus 40 erreicht wird oder ein Kind unter 18 Jahre im Haushalt lebt. Der Zinssatz wird für 15 Jahre festgeschrieben und liegt aktuell bei 4,46 Prozent (Sollzins) bzw. 4,60 (Effektivzins). Die Darlehenslaufzeit beträgt je nach Sollzins- und Tilgungssatz zwischen 15 und 36 Jahre. Das Darlehen kann nicht zusammen mit dem KfW-Wohneigentumsprogramm 124 oder dem Programm „IB.SH Immo Effizienzhaus“ in Anspruch genommen werden. Mit anderen öffentlichen Fördermitteln ist eine Kombination grundsätzlich möglich.
Welche Vorteile hat das Programm?
Durch die lange und feste Zinsbindung von 15 Jahren besteht in den aktuell turbulenten Zeiten am Immobilienmarkt bei konstanten Monatsraten ein hohes Maß an Planbarkeit beim Immobilienvorhaben. Auch fallen die Raten bei entsprechend langer Laufzeit übersichtlich aus. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass die grundbuchliche Absicherung des Darlehens im Nachrang erfolgt und damit günstigere Konditionen bei der mitfinanzierenden Bank ermöglicht werden. Zudem ist „IB.SH Immo Eigentum“ mit anderen Förderprodukten kombinierbar.
Welche Nachteile hat das Programm?
Der offenkundig größte Nachteil des Programms besteht im hohen Zinsniveau von aktuell 4,46 Prozent (Sollzins) bzw. 4,60 (Effektivzins), das über dem Level der marktüblichen Darlehen liegt. Das Versprechen der Investitionsbank Schleswig-Holstein eines „äußerst günstigen Zinssatzes“ wird nicht gehalten. Tatsächlich dürften nicht wenige Immobilienanwärter eher erwägen, die Finanzierung vollständig über ihre Hausbank durchzuführen, da „IB.SH Immo Eigentum“ für den Kunden am Ende regelrecht zum Minusgeschäft werden kann.
Auch die lange Zinsbindung über eineinhalb Jahrzehnte kann sich im Laufe der Zeit als Bumerang erweisen: Wird die Inflation in den kommenden Jahren unter Kontrolle gebracht und entsprechend die Leitzinsen und damit auch die Bauzinsen nachhaltig sinken, hätten sich Immobilienerwerber zu lange an eine teure Finanzierung gebunden. Grundsätzlich dürften sich Interessenten an der geringen Flexibilität des Programms stören: eine Sondertilgung oder Ratenänderung ist nicht möglich.
Viele Immobilienanwärter dürften daher das ähnlich strukturierte, aber flexiblere und zinsgünstigere KfW-Wohneigentumsprogramm 124 als Ergänzungsdarlehen vorziehen. Der Förderkredit ist mit knapp einem Prozent deutlich günstiger, während die Zinsbindung lediglich zwischen 5 und 10 Jahren beträgt. Interessanterweise ist das KfW-124-Paket bei der IB.SH besonders attraktiv, weil die besicherten Darlehenssummen im 1. und 2. Rang grundbuchmäßig aufgesplittet werden und der Kunde so mit einem deutlich attraktiveren Zins zum Zuge kommt.
Durch die Aufteilung der Finanzierung in den 1. besicherten Rang im Grundbuch über die Hausbank und den Rest über den IB.SH finanzierten 2. Rang aus Mitteln der KfW ergibt sich schließlich, dass der Kunde für das Hauptdarlehen nur eine prozentual anteilige Beleihung hat. Damit bekommt er entsprechend auch einen deutlich besseren Sollzins als bei einer Vollfinanzierung.
Über Bilthouse
Die Bilthouse-Gruppe ist einer der führenden Anbieter für Baufinanzierungsvermittlung in Deutschland. Gegründet im Jahr 2022 vereint Bilthouse die erfolgreichen Marken von Baufi24, Hüttig & Rompf und Creditweb. Dabei setzt das Unternehmen auf persönliche, digital gestützte und vor allem transparente Finanzierungsberatung für Menschen, die eine Immobilie suchen. Um einen klaren Mehrwert für Endkunden zu schaffen, gehören auch die Firmen Kredit24 für Privatkredite sowie die englischsprachige Baufi-Beratung von Expats dazu. Das B2B-Fintech FinLink komplettiert das Angebot als CRM für die Immobilienfinanzierung. Aktuell beschäftigt das Unternehmen rund 700 Mitarbeitende mit einem vermittelten Baufinanzierungsvolumen von rund fünf Milliarden Euro pro Jahr.
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