Hamburg, 18.08.2023 – Regionale Förderprogramme: Nordrhein-Westfalen – „NRW.BANK.Wohneigentum“ – Nicht nur beim Bund gibt es zahlreiche Förderprogramme – auch die Bundesländer haben vielzählige Initiativen zur Förderung von Wohneigentum auf den Weg gebracht. Im bevölkerungsreichsten Bundesland der Republik etwa hat die Förderbank NRW.BANK, gleich mehrere Programme aufgelegt. Der Klassiker ist das Förderprogramm „NRW.BANK.Wohneigentum“.
Was ist das Programm „NRW.BANK.Wohneigentum“?
Die Förderbank für Nordrhein-Westfalen (kurz: NRW.BANK) fördert den Neubau und den Kauf von selbst genutztem Wohneigentum in Nordrhein-Westfalen. Das Darlehen NRW.BANK.Wohneigentum ist im Kern mit dem KfW-Förderprogramm 124 vergleichbar und richtet sich mit bestimmten Haushaltseinkommensgrenzen vor allem an (junge) Familien mit kleinen und mittleren Einkommen, die ihren Traum vom Eigenheim verwirklichen wollen. Zudem gibt es Kombinationsmöglichkeiten mit anderen Förderprogrammen der NRW.BANK und Zuschussmöglichkeiten.
Was wird gefördert?
Gefördert wird der Erwerb oder Bau von selbst genutztem Wohneigentum. Für die Förderung qualifizieren sich ausschließlich Privatpersonen, die in Nordrhein-Westfalen leben und die Immobilie selbst nutzen (Ein- und Mehrpersonenhaushalte). Nicht gefördert werden Ferienwohnungen, Umschuldungen oder bewegliche Einrichtungsgegenstände wie Möbel bzw. Hausrat. Als Voraussetzung für das NRW.BANK-Darlehen muss die Gesamtfinanzierung des Vorhabens über die Hausbank angestoßen werden.
Zu welchen Konditionen wird gefördert?
Das Darlehen deckt einen Finanzierungsanteil von maximal 50 Prozent der förderfähigen Investitionskosten ab. Es qualifizieren sich Mehrpersonenhaushalte (Ehe-/Lebenspartner oder Partner aus eheähnlicher Gemeinschaft) mit einem jährlich zu versteuernden Haushaltseinkommen von maximal 100.000 Euro bzw. Einpersonenhaushalte mit einem jährlich zu versteuernden Haushaltseinkommen von maximal 75.000 Euro. Für jedes im Haushalt lebende Kind unter 18 Jahre erhöht sich die Einkommensgrenze um 20.000 Euro.
Der NRW.BANK-Kredit wird mittels Annuitätendarlehen vergeben und bedient Laufzeiten von 20, 25 oder 30 Jahren. Der Zinssatz wird dabei für die gesamte Laufzeit festgeschrieben und liegt aktuell zwischen 4,55 Prozent (bei einer Laufzeit von 20 Jahren) bzw. 4,95 Prozent (bei einer Laufzeit von 30 Jahren – Stand: Anfang Juli). Mit anderen öffentlichen Fördermitteln der NRW.BANK ist eine Kombination grundsätzlich möglich.
Dies gilt insbesondere für das ähnliche Förderprogramm („Eigentumsförderung - Neubau oder Kauf“), das sich ebenfalls an Haushalte mit kleinen und mittleren Einkommen richtet und einen günstigeren Zinssatz und Tilgungsnachlässe bietet.
Welche Vorteile hat das Programm?
Durch die lange und feste Zinsbindung von mindestens 20 Jahren besteht in den aktuell turbulenten Zeiten am Immobilienmarkt bei konstanten Monatsraten ein hohes Maß an Planbarkeit beim Immobilienvorhaben. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass die grundbuchliche Absicherung des Darlehens im Nachrang erfolgt und damit günstigere Konditionen bei der mitfinanzierenden Bank ermöglicht werden. Zudem ist NRW.BANK.Wohneigentum mit anderen Förderprodukten kombinierbar.
Welche Nachteile hat das Programm?
Der offenkundig größte Nachteil des Programms besteht im sehr hohen Zinsniveau von aktuell mindestens 4,55 Prozent (Sollzins), das deutlich über dem Level der marktüblichen Darlehen liegt. Die meisten Immobilienanwärter dürften sich daher dafür entscheiden, die Finanzierung entweder vollständig über ihre Hausbank durchzuführen oder den KfW-Klassiker 124, der einen günstigeren Zinssatz von aktuell knapp einem Prozent besitzt, vorzuziehen.
Auch die lange Zinsbindung von zwei oder gar drei Jahrzehnten kann sich im Laufe der Zeit als Bumerang erweisen: Wird die Inflation in den kommenden Jahren unter Kontrolle gebracht und entsprechend die Leitzinsen und damit auch die Bauzinsen nachhaltig sinken, hätten sich Immobilienerwerber zu lange an eine teure Finanzierung gebunden. KfW 124 bietet dagegen deutlich kürzere Zinsbindungen. Grundsätzlich dürften sich Interessenten an der geringen Flexibilität des NRW.BANK-Programms stören, das zudem mit einem hohen bürokratischen Aufwand verbunden ist: eine Ratenänderung ist nicht möglich; außerplanmäßige Tilgungen nur mit Vorfälligkeitsentschädigung. KfW 124 ist daher für Immobilienanwärter, die lediglich ein kleineres Darlehen benötigen, als besseres Gesamtpaket eindeutig zu bevorzugen.
Über Bilthouse
Die Bilthouse-Gruppe ist einer der führenden Anbieter für Baufinanzierungsvermittlung in Deutschland. Gegründet im Jahr 2022 vereint Bilthouse die erfolgreichen Marken von Baufi24, Hüttig & Rompf und Creditweb. Dabei setzt das Unternehmen auf persönliche, digital gestützte und vor allem transparente Finanzierungsberatung für Menschen, die eine Immobilie suchen. Um einen klaren Mehrwert für Endkunden zu schaffen, gehören auch die Firmen Kredit24 für Privatkredite sowie die englischsprachige Baufi-Beratung von Expats dazu. Das B2B-Fintech FinLink komplettiert das Angebot als CRM für die Immobilienfinanzierung. Aktuell beschäftigt das Unternehmen rund 700 Mitarbeitende mit einem vermittelten Baufinanzierungsvolumen von rund fünf Milliarden Euro pro Jahr.
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