Fragen Bau­finanzierung

Sobald die wichtigsten Eckdaten der Baufinanzierung klar sind, kann der passende Kreditgeber gesucht werden. Bei der Auswahl helfen Finanzierungsvermittler. Anschließend werden alle nötigen Unterlagen zur Person und dem Wunschobjekt zusammengestellt und das günstigste Angebot ausgewählt.

Ein unabhängiger Finanzierungs­vermittler kennt den Markt und vergleicht individuell für seine Kunden die Angebote von Banken und Bauspar­kassen. Dabei berücksichtigt er die Wünsche und Anforderungen des Kunden und erspart ihm damit die mühsame Sucharbeit.

Mit der Höhe der Zinsen steht und fällt die Baufinanzierung. Um die Belastung durch hohe Zinsen zu reduzieren, ist ein ausreichender Anteil an Eigenkapital nötig. Zudem empfiehlt sich der gründliche Vergleich von Zinsangeboten unterschiedlicher Banken und die Beratung durch Experten.

Bei der Tilgung handelt es sich um einen anteiligen Betrag Ihrer Darlehenssumme, den Sie in monatlichen Raten zurückzahlen. Zur Tilgung kommen noch Zinsen, sodass die Summe aus den beiden Beträgen Ihre monatliche Zahlungsfähigkeit nicht übersteigen sollte.

Zahlen Sie den Kredit für eine Immobilie, fallen jeden Monat Zins und Tilgung an. Dieser Kapitaldienst sollte gut aus dem laufenden Einkommen finanziert werden. Sieht der Darlehensvertrag problemlos Sondertilgungen vor, kann der Kreditnehmer jährlich eine zusätzliche Tilgung vornehmen.

Finanziert man eine Immobilie mit einem Annuitätendarlehen, bleibt die monatliche Kreditrate (Annuität) während der vereinbarten Zinsbindung konstant und ermöglicht Planungssicherheit. Die Kreditrate besteht aus Zins und Tilgung, wobei Sie im Laufe der Zeit mehr tilgen und gleichzeitig weniger Zinsen zahlen.

Wer ein Haus, ein Grundstück oder eine Eigentumswohnung kauft, muss einmalig auf den Kaufpreis die Grunderwerbsteuer entrichten. Die Höhe dieser Steuer variiert von Bundesland zu Bundesland und liegt zwischen 3,5 und 6,5 Prozent.

Mit dem Kauf einer Immobilie entsteht eine langfristige Verpflichtung. Der zugehörige Kredit läuft in der Regel zwischen 10 und 35 Jahren, abhängig vom vorhandenen Eigenkapital. Nach dem Ende der Zinsbindung schließt sich im Regelfall eine Anschlussfinanzierung an.

Wer ein Haus baut, zahlt dafür üblicherweise Teilbeträge nach dem Fortschritt der Bauarbeiten. Für das bereits zugesagte Darlehen verlangt die finanzierende Bank Bereitstellungszinsen, allerdings nicht von Anfang an. Während der bereitstellungszinsfreien Zeit braucht der Darlehensnehmer keine Bereitstellungszinsen zu zahlen.

Im Grundbuch verzeichnet das Amtsgericht die Grundstücke der Gemeinde. In dem amtlichen Verzeichnis sind die Grundstücke und ihre Eigentümer genau benannt. Ebenfalls vermerkt werden in dem öffentlichen Register eventuelle Lasten durch eine eingetragene Grundschuld oder Hypothek oder Nutzungsbeschränkungen.

Bei einem Nachrangdarlehen steht der Kreditgeber in der Rangfolge nach dem erstrangigen Gläubiger. Kommt es zur Versteigerung der Immobilie, wird zunächst die Bank mit dem erstrangigen Darlehen bedient. Bleibt danach Geld übrig, bekommt der Kreditgeber der Nachrangfinanzierung den ihm zustehenden Anteil.

Bevor die Bank eine Baufinanzierung zusagt, prüft sie die Bonität des Kreditnehmers. Dazu fragt sie die Höhe seines Einkommens und weitere Daten ab. Außerdem möchte sie wissen, ob zusätzliche Kredite oder Unterhaltsverpflichtungen bestehen. Bei der Schufa fordert das Finanzinstitut eine Bonitätsauskunft an.

Der Beleihungsauslauf drückt das Verhältnis der Höhe des Kredits zu dem Beleihungswert aus und beschreibt das Risiko des Kredits. Dabei wird der Beleihungsauslauf als Anteil in Prozent ausgedrückt.

Wer beim Hausbau eine Eigenleistung erbringt spart Geld. Der Hausbauer muss einen geringeren Kredit aufnehmen, und die Bank belohnt ihn zudem mit niedrigeren Kreditzinsen. Die Sollzinsen sind geringer, da die Bank die Muskelhypothek als Eigenkapital betrachtet.

Bereitstellungszinsen stellt die Bank als Gebühr für jene Teile des Darlehens in Rechnung, die sie dem Käufer zugesichert, aber noch nicht ausgezahlt hat. Beim Bau eines Hauses entrichtet der Käufer üblicherweise Teilzahlungen für die einzelnen Bauabschnitte.

Wer ein Haus kauft, braucht üblicherweise ein Darlehen. Wie teurer die Finanzierung wird, hängt von der Höhe des Eigenkapitals und der Zinsbindung ab. Den Einfluss dieser und weiterer Faktoren können Finanzierungsvermittler abschätzen. Die Beratung durch Experten hilft Ihnen, Kosten zu sparen.

Der richtige Zeitpunkt zum Kauf eines Hauses hängt vom vorhandenen Eigenkapital und der Höhe der Kreditzinsen ab. Zudem spielt es eine Rolle, ob ein passendes Objekt in der gewünschten Preislage angeboten wird.

Beim Kauf eines Hauses fallen als Nebenkosten die Grunderwerbsteuer sowie Kosten für Notar, Grundbucheintrag und eventuell einen Makler an. Dazu kommen die Kosten der Kreditfinanzierung, also Zins und Tilgung. Nicht vergessen werden dürfen Ausgaben für die Renovierung oder Instandhaltung.

Ein Hauskredit ohne Eigenkapital wird auch Vollfinanzierung genannt. Eine solche Vollfinanzierung ist teuer und daher wenig zu empfehlen. Unter bestimmten Umständen ist die Baufinanzierung ohne Eigenkapital jedoch möglich.

Wer sich ein Haus oder eine Eigentumswohnung kaufen möchte, sollte vorab mit spitzem Bleistift rechnen. Überlegen Sie genau, wie teuer Ihre Immobilie sein darf, damit Sie immer noch problemlos Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten stemmen können.

Das endfällige Darlehen wird über die Laufzeit nicht getilgt, sondern in voller Höhe am Ende der Laufzeit. Während der Kreditlaufzeit zahlt der Käufer nur Zinsen und keine Tilgung. Die Bank fordert für ein endfälliges Darlehen eine gute Sicherheit als Tilgungsersatz.

Mit einem zeitlich befristeten Arbeitsvertrag wird die Suche nach einer Baufinanzierung schwierig. Hat der Kreditnehmer jedoch Ersparnisse und Eigenkapital zu bieten, lässt sich die Bank eher überzeugen. Auch ein weiterer Darlehensnehmer mit unbefristetem Arbeitsvertrag hilft in dieser Situation.

Für ein Darlehen mit fest vereinbarten Zinsen steht nach dem Ende der Zinsbindungsfrist die Anschlussfinanzierung an. Dabei gilt es Fristen zu beachten. Wer bei einer anderen Bank seine Baufinanzierung fortsetzen möchte, sollte zudem den Wechsel frühzeitig in die Wege leiten.

Wer seinen durch eine Grundschuld gesicherten Festzinskredit vor dem Ende der Zinsbindung zurückzahlen möchte, muss eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen. Damit entschädigt der Kreditnehmer die Bank oder Bausparkasse für den ihr entgangenen Gewinn bis zum Ende der Zinsbindung.

Bei einer Umschuldung wird der bestehende Kredit durch einen neuen abgelöst. Bietet die neue Bank dem Schuldner bessere Konditionen, lohnt sich für ihn der Wechsel. Bei der Finanzierung einer Immobilie sind wichtige Fristen zu beachten, um keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.

Der Bausparvertrag kombiniert einen Sparplan mit einem Darlehen für die Finanzierung einer Immobilie. Während der Ansparphase zahlen Sie einen festgelegten Teil der Bausparsumme zu geringen Guthabenzinsen an. Später gewährt Ihnen die Bausparkasse das Baudarlehen zu dem vereinbarten niedrigen Zins.