Endfälliges Darlehen

Wer ein Haus oder eine Wohnung finanzieren möchte, benötigt in der Regel eine Finanzierung. Es gibt verschiedene Darlehensarten zur Baufinanzierung: Ein Endfälliges Darlehen ist eine der Optionen. Dessen Besonderheit verrät bereits sein Name: Beim endfälligen Darlehen zahlst du den gesamten Kredit erst dann „auf einen Schlag“ zurück, wenn die festgelegte Laufzeit endet.

Das Endfällige Darlehen wird auch Fälligkeitsdarlehen genannt: Du zahlst während der Laufzeit eine monatliche, gleichbleibende Rate. Diese Raten enthalten jedoch keinerlei Tilgungen, sondern lediglich Zinsen. Deshalb verringert sich beim endfälligen Darlehen deine Kreditschuld nicht während der Laufzeit. Zum Verständnis:

• Ein Darlehen führst du allein über die Tilgungen zurück.
• Die Zinsen sind für dich ausschließlich Gebühren, die die Bank erhebt.

Überlegst du gerade, ein Fälligkeitsdarlehen abzuschließen? Dann benötigst du zu einem späteren Zeitpunkt am Ende der vereinbarten Darlehenslaufzeit einen hohen Geldbetrag. Mit diesem tilgst du die komplette Kreditschuld auf einmal. Hierfür infrage kommt bspw. eine auszahlungsreife Lebensversicherung oder ein zuteilungsreifer Bausparvertrag.

Zusammengefasst macht das ein Fälligkeitsdarlehen aus:

• Die vollständige Tilgung erfolgt in einem Betrag am Ende der Laufzeit.
• Während der Laufzeit reduziert sich die Darlehensschuld nicht.
• Die zu zahlende Kreditrate umfasst nur den Zinsanteil.
• Die Rate ist häufig etwas geringer, da die Tilgung fehlt.

Ein endfälliges Darlehen ist in Deutschland weniger verbreitet. Dennoch kann ein solcher Kredittyp für dich die beste Lösung sein. Überlegst du gerade, ein Fälligkeitsdarlehen abzuschließen? Dann benötigst du zu einem späteren Zeitpunkt am Ende der vereinbarten Darlehenslaufzeit einen hohen Geldbetrag. Mit diesem tilgst du die komplette Kreditschuld auf einmal. Hierfür infrage kommt bspw. eine auszahlungsreife Lebensversicherung oder ein zuteilungsreifer Bausparvertrag.

Zusammengefasst macht das ein Fälligkeitsdarlehen aus:

• Die vollständige Tilgung erfolgt in einem Betrag am Ende der Laufzeit.
• Während der Laufzeit reduziert sich die Darlehensschuld nicht.
• Die zu zahlende Kreditrate umfasst nur den Zinsanteil.
• Die Rate ist häufig etwas geringer, da die Tilgung fehlt.

Möchtest du dich beraten lassen, ob ein Fälligkeitsdarlehen für dich die richtige Wahl ist und bist auf der Suche nach einer günstigen Finanzierung? Wir beraten dich unverbindlich und kostenlos zu allen Fragen rund um Darlehen für den Kauf einer Immobilie.

Möchtest du deinen Traum von den eigenen vier Wänden in die Tat umsetzen? Ein endfälliges Darlehen kann für dich die richtige Variante des Immobilienkredits sein. Wie bei jeder Form der Baufinanzierung benötigst du verschiedene Unterlagen für die Baufinanzierung und einen Nachweis deiner Kreditwürdigkeit.

• Laufzeit: Bei einem tilgungsfreien Darlehen legst du gemeinsam mit der Bank eine Laufzeit fest.
• Rate: Für diese Zeitspanne überweist du regelmäßig – meist monatlich – eine fixe Rate. Sie umfasst die vereinbarten Zinsen.
• Tilgung: Tilgen musst du bis dahin nichts. Erst wenn die Laufzeit endet, hast du das endfällige Darlehen komplett zu tilgen. „Pay it off in one go“ – heißt das im Englischen.

Beispiel für ein endfälliges Darlehen

Du beantragst ein Fälligkeitsdarlehen über 300.000 Euro. Die Laufzeit liegt bei 10 Jahren, der gewährte Sollzins bei 4 Prozent p. a. (per annum = pro Jahr). Der zugehörige Tilgungsplan:

Rechnest du die Zinsen der 10 Jahre zusammen, erhältst du als Gesamtzinslast 120.000 Euro. Nach Ablauf des 10. Jahres werden die 300.000 Euro getilgt. Danach ist das endfällige Darlehen abbezahlt.

Im Folgenden fassen wir kurz die Vor- und Nachteile eines endfälligen Darlehens zusammen.

Wie der Begriff erkennen lässt, sind bei einem tilgungsfreien Darlehen die Tilgungen während der Laufzeit ausgesetzt. Das verringert deine monatliche Kreditrate. Hierdurch steigt dein finanzieller Spielraum – für andere Investitionen oder um zu sparen.

Andererseits reduziert sich beim Fälligkeitsdarlehen die Kreditschuld nicht über die Laufzeit. Hierbei wichtig: Deine Zinszahlungen ergeben sich aus dem festen Zinssatz und deiner Restschuld. Weil Letztere beim endfälligen Darlehen nicht sinkt, bleibt deine Zinslast unverändert hoch.

Außerdem berechnen Banken für eine solche Immobilienfinanzierung oft einen höheren Zinssatz. Durch diese Effekte ist ein Fälligkeitsdarlehen teurer als ein herkömmliches Darlehen.

In Sachen Baufinanzierung ist das Fälligkeitsdarlehen nicht die erste Wahl. Schließlich kostet dieses insgesamt mehr als ein Annuitätendarlehen. Zudem ist beim endfälligen Darlehen das Risiko eines Kreditausfalls für die Bank höher. Dennoch gibt es Situationen, in denen ein Immobilienkredit dieses Typs für dich vorteilhaft sein kann:

• Hast du viele Ersparnisse fest angelegt, etwa in einer Lebensversicherung oder lukrativen Wertpapieren? Oder erwartest du in einigen Jahren eine Schenkung? Dann prüfe den Abschluss eines endfälligen Darlehens. Ist das gebundene Kapital später wieder verfügbar, tilgst du damit die hohe Schlussrate des Fälligkeitsdarlehens.
• Planst du, deine alte Immobilie gegen eine neue zu tauschen? Das hierfür nötige Geld lässt sich über eine Zwischenfinanzierung beschaffen. Hier liegst du mit einem tilgungsfreien Darlehen mit kurzer Kreditlaufzeit richtig.
• Zur Anschlussfinanzierung kommt ein kurz laufendes Festdarlehen ebenfalls infrage. Voraussetzung: Deine Restschuld ist nicht mehr allzu hoch.
• Als Vermieterin oder Vermieter eröffnet dir ein endfälliges Darlehen die Möglichkeit, die teureren Kreditzinsen von der Steuer abzusetzen. Interessierst du dich dafür, stelle deine potenzielle Ersparnis den größeren Kreditkosten gegenüber. Dadurch lässt sich abschätzen, ob ein Fälligkeitsdarlehen für dich sinnvoll ist.

Den Wunsch nach einem Eigenheim erfüllen sich die meisten Menschen mit einem Annuitätendarlehen. Genauso wie ein endfälliges Darlehen hat diese klassische Form der Immobilienfinanzierung konstante Raten für viele Jahre bzw. die vereinbarte Zinsbindung. Der Unterschied liegt in der Tilgung: Beim Annuitätendarlehen enthält die monatliche Rate neben dem Zinsanteil auch einen Tilgungsanteil, der während der Laufzeit kontinuierlich zunimmt. Hierdurch verringert sich deine Restschuld Monat für Monat. Endet die Laufzeit, verbleibt ein kleinerer noch offener Kreditbetrag. 

Demgegenüber tilgst du beim Fälligkeitsdarlehen erst mal keinen Cent. Dafür bleibt deine Kreditschuld konstant hoch, was deine Zinskosten steigert. Zum Abschluss des endfälligen Darlehens brauchen Kreditnehmende einen großen Geldbetrag. Damit begleichen sie die aufgenommene Darlehensschuld.

Fälligkeitsdarlehen versus Annuitätendarlehen: Kostenvergleich

Was kostet dich ein endfälliges Darlehen, was ein Annuitätendarlehen? Die Zinsen bei einem endfälligen Darlehen sind in der Regel höher als bei einem Annuitätendarlehen. Bei einem Fälligkeitsdarlehen ist das Ausfallrisiko für die Bank größer: Dafür verlangt sie einen Zinsaufschlag.

Ein einfaches Rechenbeispiel stellt die Zinskosten einander gegenüber. Annuitätendarlehen oder endfälliges Darlehen: Was ist günstiger?

Der Vergleich zeigt:

• Bei einem Annuitätendarlehen ist i.d.R. die monatliche Belastung höher, denn Kreditnehmende zahlen nicht nur Zinskosten sondern auch einen Tilgungsanteil.
• Am Ende der 15-jährigen Zinsbindung beläuft sich der Mehraufwand beim endfälligen Darlehen gegenüber dem Annuitätendarlehen auf rund 50.000 Euro.
• Bei einem Fälligkeitsdarlehen tilgen Kreditnehmende die Restschuld mit einer letzten, endfälligen Rate über 300.000 €. Bei einem Annuitätendarlehen wird die Restschuld meist über eine Anschlussfinanzierung finanziert. Steht zu diesem Zeitpunkt ein größerer Betrag zur Verfügung, besteht auch hier die Möglichkeit, die Restschuld auf einen Schlag zu tilgen.

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