Sollzins

Der Sollzins ist das Entgelt für Kapital, welches dir von Banken zur Verfügung gestellt wird. Häufig wird die Bezeichnung Nominalzins synonym verwendet.

Mit den Sollzinsen zahlst du einen bestimmten Betrag an die Bank, weil sie dir ihr Kapital leihen. Wenn der Zinssatz für eine bestimmte Zeit festgeschrieben ist, sagt man dazu „gebundener Sollzins“. Im Rahmen einer Baufinanzierung kommt der gebundene Nominalzins häufig vor, da die meisten Annuitätendarlehen eine Zinsbindung beinhalten.

Im Gegensatz dazu handelt es sich um einen ungebundenen Sollzins, wenn die Bank aufgrund einer veränderten Situation am Kapitalmarkt Veränderungen am Zinssatz vornehmen darf. In dem Fall hast du dich für ein variables Darlehen ohne Sollzinsbindung entschieden. Der Zinssatz ist also nicht für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben. Die Anpassung findet oft alle drei Monate statt.

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Der Sollzins ist der Betrag, den du auf prozentualer Basis für die Kreditsumme an die Bank zahlst. Sonstige Kosten des Kredites werden bei den Sollzinsen nicht berücksichtigt. Das ist der große Unterschied zwischen Sollzinssatz und dem effektiven Jahreszins (Effektivzins). Dieser Zins beinhaltet einige Nebenkosten des Darlehens. Allerdings enthält der Effektivzins meistens nicht alle zusätzlichen Kosten, denn folgende Aufwendungen werden in der Regel nicht berücksichtigt:

• Bereitstellungszinsen
• Gebühren für Sondertilgungen
• Vorfälligkeitsentschädigung

Die Berechnung des Sollzinses erfolgt individuell auf Grundlage mehrerer Faktoren. Dabei orientieren sich die Kreditgebenden vor allem am Marktzins, zu dem sich Banken refinanzieren können.

Es gibt einige Einflussfaktoren, die sich auf den Sollzinssatz aktuell und generell auswirken. Die wichtigsten Faktoren erklären wir gerne im Folgenden.

• Leitzinsen: Wenn die Europäische Zentralbank den Leitzinssatz ändert, passen Banken in der Regel ihre Sollzinsen für Kredite an.
• Bonität der Kreditnehmenden: Im Rahmen einer Baufinanzierung arbeiten Banken fast ausschließlich mit bonitätsabhängigen Zinsen. Das bedeutet, dass das Ergebnis der Bonitätsprüfung Einfluss darauf hat, welche Sollzinsen Kreditgebende dir anbieten.
• Dauer der Sollzinsbindung: Die Dauer der Zinsbindung wirkt sich insoweit auf die Sollzinsen aus, als dass Banken in der Regel bei einer längeren Zinsfestschreibung einen etwas höheren Nominalzins veranschlagen. Das ist damit zu begründen, dass Kreditgebende bei langer Zinsbindung ein höheres Zinsrisiko haben.
• Höhe der Darlehenssumme: Die Kreditsumme hat deshalb eine Auswirkung auf den Sollzinssatz, weil die vollständige Tilgung des Darlehens bei geringeren Kreditbeträgen schneller erfolgt. Somit steigt für Banken bei größeren Darlehenssummen das Risiko von Zahlungsausfällen, sodass sie einen höheren Sollzins veranschlagen.

Der Sollzinssatz bei Baufinanzierungen ist kein fixer Wert und kontinuierlich Schwankungen unterlegen. Daher ist es ratsam, dass du die aktuellen Zinsen in regelmäßigen Abständen betrachtest.

Im Zinschart von Baufi24 werden dir stets tagesaktuell die aktuellen Bauzinsen sowie deren Entwicklung angezeigt. Im November 2024 liegen die Sollzinsen momentan bei einer 10-jährigen Zinsbindung bei 3,3 Prozent.

Den Sollzins deiner Bank zu beurteilen ist wichtig, wenn du eine möglichst günstige Finanzierung erhalten möchtest. Immerhin sind die Sollzinsen einer der wesentlichen Kostenfaktoren für einen Immobilienkredit.

Der Sollzins hat deshalb in der Baufinanzierung eine große Bedeutung, weil er aussagt, wie viel Geld du monatlich und jährlich an das finanzierende Kreditinstitut zahlen musst. In dem Zusammenhang sind die Sollzinsen in Kombination mit der Tilgung ein Teil der monatlichen Kreditrate.

Am Markt ändert sich der Zinssatz für Baufinanzierungen in unregelmäßigen Abständen. Es gibt einige Möglichkeiten, wie du Sollzinsen sparen kannst:

• Umfangreiche Kreditsicherheiten anbieten
• Kürzere Sollzinsbindung wählen (wenn sinnvoll)
• Angebote der Banken vergleichen

Da auch die Dauer der Sollzinsbindung Einfluss auf die Höhe der Sollzinsen hat, kann – die passende Situation vorausgesetzt – zum Beispiel eine Zinsbindung von fünf Jahren im Vergleich zu einer zehnjährigen Bindung dabei helfen, Zinsen einzusparen.

Zinsen vergleichen lohnt sich

Es lohnt sich, die Zinsen verschiedener Banken miteinander zu vergleichen. Allerdings solltest du beim Vergleich variabler Darlehen sowie Immobilienkrediten mit Zinsfestschreibung darauf achten, nicht die Sollzinsen, sondern die Effektivzinsen gegenüberzustellen. Der Grund ist, dass im effektiven Jahreszins auch weitere Kosten des Kredites enthalten sind, sodass er deine tatsächliche Belastung angezeigt.

Wende dich gern jederzeit mit Fragen an die erfahrenen Berater und Beraterinnen von Baufi24 und nimm die kostenlose sowie unverbindliche Beratung in Anspruch.

Spare auf diese Weise Zeit und Geld: Wir erarbeiten für dich ein individuelles Finanzierungskonzept und finden eine optimale Finanzierung mit günstigen Zinsen, die zu dir und deinen Bedürfnissen passt.